銀行卡經營監管的優秀論文

　　銀行卡作為銀行服務與信息技術相互融合的產品，一方面提高了銀行的綜合服務水平和質量，成為銀行的重要利潤來源；另一方面對于改善流通環境，提高居民生活質量，發展個人消費信貸，促進相關產業發展具有重要意義。目前，從我國銀行卡業務的發展現狀和存在的問題看，銀行卡業務還未發揮應有的作用。

　　影響我國銀行卡業務發展的因素，一是外部環境因素，包括銀行卡的受理環境和社會信用環境，二是監督管理因素。這里主要探討影響我國信用卡業務發展的內外部監督管理問題。它包括四個方面的內容：一是商業銀行的內部經營機制；二是商業銀行的內部控制機制和風險管理制度；三是中國人民銀行對銀行卡業務的監管；四是銀行卡業務參與各方的協作關系。這四個方面既涉及到銀行卡業務經營主體的管理能力，也涉及到了銀行卡業務外部監管者的監管水平。

　　商業銀行要完善銀行卡經營管理機制

　　目前，我國商業銀行銀行卡經營管理機制問題主要表現在經營管理模式和銀行卡的卡種構成兩個方面。

　　從發達國家(地區)的銀行卡發展歷史來看，在發卡機構的內部運營機制上，核算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業務經營管理模式，這種經營管理模式推動了銀行卡業務在發達國家的迅速發展。例如，美國花旗銀行在全球信用卡發行量已達1億張，銀行卡收益占其純利潤的1／3。在香港，據估算，信用卡為香港各發卡銀行創造的年收入總額達70多億港元。而我國各商業銀行大都采用分散式的管理方式，造成發卡機構眾多，計算機系統、發卡、打卡等設備分散投入。截至2001年底，四大國有獨資商業銀行的發卡機構就達991個。再加上財務上統收統支，不嚴格核算成本和收益，促使一些商業銀行片面追求發卡規模，造成重復投入大、資源利用率低，加大了經營成本，而且不利于開展統一的市場拓展、風險控制和客戶服務。

　　從發達國家(地區)銀行卡發展經驗看，借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產品，具有循環透支功能的貸記卡才是贏利的主導產品，是銀行卡業務收益的主要增長點，也是商業銀行競爭優質客戶的重要工具。目前，我國商業銀行的卡種構成基本以借記卡為主，準貸記卡占比很低，貸記卡仍處于發展初期。另外，在已發行的銀行卡中，存在大量的睡眠卡和低效卡，銀行卡業務資源浪費嚴重。真正意義上的信用卡發展緩慢，使銀行卡對促進消費、推動經濟增長的作用十分有限。

　　因此，商業銀行要采取切實措施，對現有銀行卡經營管理體制進行改革，借鑒國際同業的先進經驗，實行集約化經營，完善卡種結構，充分發揮銀行卡業務的利潤中心的作用。

　　商業銀行要建立健全的內部控制機制和風險管理制度

　　銀行卡業務涉及發卡行、受理行、持卡人和商戶等多方參與者，業務運營涉及儲蓄、結算、信貸等諸多領域，涉及面廣，技術含量高，集多功能于一體，風險較大。銀行業務的主要風險例如信用風險、流動性風險、匯率風險、操作風險都包括于其中，操作風險和信用風險則尤其突出。

　　在過去的十年里，萬事達卡和維薩卡國際組織收到的信用卡犯罪損失報告一直呈逐年上升趨勢。當前我國銀行卡絕大多數是借記卡，銀行對銀行卡業務的風險缺乏深入的認識。我國的銀行卡業務同時存在著無序競爭、不規則運作以及發卡機構內部管理不規范等問題，這都將成為產生銀行卡風險損失的漏洞。我們必須借鑒國際銀行卡業的發展經驗，未雨綢繆，改善和加強銀行卡業務的內部控制和風險管理。

　　首先，要建立健全的內控機制。銀行應根據銀行卡卡種的屬性、業務種類及其風險特點制定相應的業務規章制度，規范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信／發卡和受理等操作程序，從制度上明確發卡行、受理行、持卡人和商家之間的責任與義務，實行謹慎會計原則，建立合理的成本核算體系，科學地設置組織架構和管理程序，建立有效的內部監督機制。

　　其次，各商業銀行要將銀行卡業務的風險管理納入銀行統一的風險管理體系之中。銀行卡是銀行向客戶提供傳統的存、貸、匯業務的便捷渠道，擴大了銀行的服務功能，提高了服務質量，但并沒有改變業務的風險性質，風險可能還會更大，更不好控制。銀行不能將通過銀行卡開辦的各項業務與通過其他方式開辦的各項業務在風險控制上分割開來，要實現集中統一控制和管理。各商業銀行要加強對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統一的客戶信息管理系統，強化對風險易發、高發環節的管理，逐步實現業務風險的集中控制。同時，要注意提高銀行系統共同防范風險的能力，盡快實現各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用銀行卡業務聯合的優勢，共同防范各種可能發生的銀行卡經營風險。

　　最后，要加強對銀行卡業務的內部審計。銀行要把對銀行卡業務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃之中，對銀行卡業務的操作程序、運行成本、經濟效益、技術安全保障等進行全面審計，并切實解決審計中發現的問題。

　　人民銀行要對銀行卡業務實施有效的監管

　　1．提高銀行卡業務市場準入效率，鼓勵銀行卡業務創新。目前，人民銀行對銀行卡業務實行的是以審批制為主、備案制為輔的準入制度，準入工作主要集中在總行，市場準入工作相對較嚴。

　　銀行卡最早出現于20世紀40年代，隨著計算機技術的應用，它逐漸成為銀行業的主導產品。該業務自誕生以來，就以服務功能不斷推陳出新見長，這就要求監管者跟蹤市場，多思考新問題，多研究新發展變化，避免出現因監管能力不足而阻礙銀行卡業務發展的問題。

　　進一步簡化銀行卡業務市場準入程序，減少審批環節，盡量避免層層審批。改革銀行卡業務市場準入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度，對部分卡種還可以實行事后或事前報告制度。突出市場準入工作重點，將審查重點放在風險較大的銀行卡，例如具有透支功能的信用卡業務方面，從而提高市場準入效率。鼓勵商業銀行進行積極的金融創新，改革銀行卡經營管理體制，設計出有利于銀行卡業務發展的先進模式，鼓勵商業銀行根據市場需要和管理能力開發新的功能和新的卡種。同時，要嚴格銀行卡業務市場準入標準，對發卡人資格嚴格審定。

　　2．改善和加強對銀行卡業務的現場檢查與非現場監測。我國銀行卡業務起步于1985年，經過17年來的快速發展，已經具備了一定的規模，成為銀行業務的重要組成部分。截至2002年第一季度，按法人統計，全國共有發卡金融機構近60家，發行各類銀行卡4．1億張，其中借記卡3．84億張；銀行卡賬戶人民幣存款余額4691億元，外匯存款余額25億美元；銀行卡人民幣賬戶消費信用20億元，外匯賬戶1514萬美元。可以預見，今后幾年內，隨著中國銀聯服務的逐步到位和銀行卡的聯網通用，銀行卡業務在我國將會獲得長足發展，會進一步滲透到廣大消費者的日常生活中。而且，隨著外資銀行、國際信用卡機構逐漸進入我國銀行卡發卡市場，我國銀行卡市場將呈現競爭活躍、蓬勃發展的局面。但同時風險也會增大。因此，人民銀行在今后的現場檢查中，應逐漸加大對銀行卡業務檢查的.比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發生的業務統一納入現場檢查的范疇內，納入統一的風險分析和評估框架中，從業務、技術和信息管理等方面進行檢查。同時，人民銀行應進一步加強對銀行業務的非現場監測，及時了解銀行卡業務的發展動態，分析銀行卡業務存在的風險和問題，防患于未然。

　　3．完善銀行卡業務的監管法規框架。1999年，中國人民銀行發布了《銀行卡業務管理辦法》，這是我國目前在銀行卡業務管理方面的主要監管規章，但該規章法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題。目前，人民銀行牽頭起草的《銀行卡條例》的草擬工作已進入最后階段，《銀行卡條例》的出臺，將確立銀行卡發展和監管的基本法規框架。該條例出臺后，我們還要進一步修改《銀行卡業務管理辦法》，并針對銀行卡業務的具體環節制定相應的業務規章制度，形成系統的銀行卡法律框架，維護銀行卡業務在我國的穩健發展。

　　需要強調的是，無論是市場準入監管還是現場檢查和非現場監督，人民銀行對銀行卡業務的監管，應堅持積極審慎的監管原則，既要求發展、求利潤，又要保證質量和減少風險。

　　加強相關各方的協調合作與溝通配合

　　中國人民銀行是銀行卡業務的主要監督管理機關。但是，銀行卡業務涉及的主體很多，包括發卡人、中國銀聯、企業和個人、工商行政管理部門和公安司法部門，銀行卡的穩健發展，需要相關的機關和部門配合，充分發揮各方面的作用。要充分發揮中國銀聯的作用，加強銀行卡業務的行業自律性管理，如行業規則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門密切配合，及時跟蹤銀行卡業務中的風險苗頭和發案特點，研究制定相應措施，嚴厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動。同時，要充分發揮持卡人對銀行卡業務的監督作用。

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