推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的建議論文
從貸款主體看，個人貸款比重逐年上升。按照貸款主體可將貸款分為兩類，一類是包括城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶和個體工商戶的個人貸款，另一類是企事業(yè)單位貸款。“十一五”以來，個人貸款占全部貸款的比重持續(xù)上升，2011年末達到了22。52%，比“十五”、“十一五”期末分別上升12。6、2。02個百分點。個人貸款的快速增長，促進了房地產(chǎn)市場的繁榮、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模不斷擴大，增強了經(jīng)濟發(fā)展活力。從企業(yè)貸款類型來看，中小企業(yè)貸款呈上升趨勢。2011年末，烏海市中小企業(yè)貸款余額127。8億元，比年初增長26。56%，高于各項貸款增速10。18個百分點，高于大型企業(yè)貸款增速28。65個百分點；中小企業(yè)貸款占各項貸款的比重39。29%，高于上年同期4。33個百分點，在穩(wěn)健貨幣政策形勢下，中小企業(yè)貸款呈高速增長態(tài)勢。中小企業(yè)貸款的快速增長，有效地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，確保部分有信用、有市場、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)得到充分信貸支持。
從貸款投向看，加大民生領(lǐng)域貸款投放力度。一是經(jīng)濟適用住房建設(shè)成為新亮點。2011年，烏海市不斷加大保障性住房建設(shè)步伐，全年開工各類保障性住房18771套，為確保這一惠民政策的實施，轄內(nèi)金融機構(gòu)嘗試開辦了經(jīng)濟適用住房貸款業(yè)務(wù)。烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放保障性住房貸款余額42萬元。二是支持社會弱勢群體創(chuàng)業(yè)、就業(yè)。2011年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款6744萬元，比年初增加694萬元，增長11。47%，微利貸款項目占小額擔(dān)保貸款余額的85。95%，信貸對微利項目的支持力度逐年加大，已成為烏海市金融支持就業(yè)再就業(yè)工作的有力推動手段。三是涉農(nóng)信貸持續(xù)增長，積極推動“產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。近年，烏海市銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額由2005年的1275萬元增至2011年的36。29億元。四是支持節(jié)能減排項目發(fā)展，優(yōu)化人居環(huán)境。“十一五”以來，烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格限制“兩高一資”行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的準(zhǔn)入，大力推進節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展，逐步將支持低碳經(jīng)濟作為信貸重點。2011年末，烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)支持節(jié)能減排貸款余額15。98億元。
從信貸產(chǎn)品種類看，滿足了多元化的融資需求。近年來，工行烏海分行在全區(qū)工行系統(tǒng)中第一家辦理銀團貸款包銷承諾函、第一家辦理無銀行信用支持信托理財業(yè)務(wù)、第一家辦理信用證項下賣方融資業(yè)務(wù)，2011年還先后辦理了全行首筆國際信用證開征，首筆“網(wǎng)貸通”、首筆商品融資和首筆股權(quán)并購貸款等新融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)。農(nóng)行烏海分行建立轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、融資租賃、信托融資、銀行承兌匯票、國際業(yè)務(wù)、煤炭整合主體等六大項目庫，強化重點客戶名單制管理。2011年成功辦理全區(qū)農(nóng)行首筆2億元國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，成功辦理了全區(qū)農(nóng)行首筆電子銀行匯票業(yè)務(wù)，金額100萬元，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。2007年，建行就開始嘗試從非信貸表外業(yè)務(wù)來解決大中企業(yè)的融資需求，引進信托公司作為第三方收購企業(yè)的股權(quán)，但不參與企業(yè)的實際經(jīng)營，約定一定的收益，到期企業(yè)購回其股權(quán)的一種信托理財融資。從2007年至今，建行烏海分行通過信托計劃發(fā)行，累計為大企業(yè)融資30億元，有力支持了企業(yè)的融資難問題，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要矛盾
（一）存與貸的矛盾———資金外流，信貸投放不足，造成存貸結(jié)構(gòu)失衡。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)限制，部分商業(yè)銀行在金融危機影響下的烏海市很難尋求到符合信貸準(zhǔn)入條件的項目，難以抵制信貸投放的沖動，不得不尋找信貸投放的新途徑。2011年末，烏海市銀行業(yè)金融機構(gòu)跨區(qū)域投出信貸資金69。72億元，占各項貸款余額的21。43%，高于同期7。26個百分點；比年初增加13。86億元，占全市新增貸款的30。24%，高于同期8。84個百分點。而國有商業(yè)銀行在信貸管理上出于規(guī)避風(fēng)險和選擇優(yōu)質(zhì)客戶的考慮，對資金配置偏向于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。郵儲銀行在改革后信貸業(yè)務(wù)發(fā)展仍然緩慢，存款和存款增量分別遠大于貸款和貸款增量，資金“抽水機”依然在攫取有限的金融資源。從2005年至2011年全市存貸款變化形勢來看，考慮銀行機構(gòu)剝離、核銷、置換等多種因素，存貸差也由2005年的25。98億元擴大到168。83億元，信貸投放不足引起存貸市場結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。
（二）大與小的矛盾———信貸資金向大客戶、大項目集中，小企業(yè)和民營經(jīng)濟的信貸需求受到制約。近年來，由于烏海市大型項目建設(shè)和投資有限，國有商業(yè)銀行逐利傾向明顯，風(fēng)險控制要求增強，導(dǎo)致銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位趨同，差異性很小。對所謂優(yōu)質(zhì)客戶的競爭日益激烈，多頭授信問題突出，貸款越來越向轄區(qū)部分尚處優(yōu)勢地位的企業(yè)和行業(yè)集中，特別是大額貸款向優(yōu)勢行業(yè)及重點企業(yè)的集中趨勢更為明顯。據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測，2008年至2011年，烏海市5000萬元以上貸款大客戶從23戶增加至72戶，大客戶貸款總額從40。29億元增加至181。58億元；500萬元以上貸款客戶從57戶增加至292戶，貸款從45。8億元增加至222。87億元，信貸資源配置傾向于大客戶、大項目。信貸資金向“大戶”集中，一定程度上滿足了大企業(yè)、大項目的資金需求和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，但信貸資金過分向“大戶”集中是一柄“雙刃劍”，它帶來的一些負面影響不容忽視。一方面，由于貸款集中于優(yōu)質(zhì)客戶，可能提高了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和當(dāng)期效益，但當(dāng)政策及市場因素發(fā)生變化，優(yōu)勢行業(yè)過度旺銷的勢頭減弱，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營就會出現(xiàn)波動，信貸風(fēng)險積聚，從而影響銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至引發(fā)地區(qū)性金融風(fēng)險。另一方面，信貸資金大量集中在“大客戶”，客觀上影響了中小企業(yè)的資金融通，“抓大放小”的結(jié)果是中小企業(yè)合理的資金需求得不到滿足，信貸資金供求結(jié)構(gòu)發(fā)生嚴(yán)重偏差，風(fēng)險的過度集中，不利于制定科學(xué)的信貸政策和信貸策略，不利于分散信貸風(fēng)險。
（三）新與舊的矛盾———信貸資金大量投向傳統(tǒng)壟斷行業(yè)，對新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的信貸支持不足。烏海市是依托資源發(fā)展起來的小型工業(yè)城市，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一性的問題相當(dāng)突出，雖然近年在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、升級等方面的成績較為突出，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要集中在電力、煤焦、化工、建材等行業(yè)的基本格局沒有改變。尤其是在目前穩(wěn)健貨幣政策下，信貸規(guī)模受到嚴(yán)控，金融機構(gòu)更會將有限的資金投入到收益最大、風(fēng)險相對較低的領(lǐng)域，而且烏海市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)為主，多方面因素使烏海市信貸投入集中度高的現(xiàn)象短期內(nèi)難以改變。2011年末，烏海市銀行業(yè)信貸資金大量流向煤焦、交通、化工、建材等傳統(tǒng)壟斷行業(yè)，四行業(yè)貸款余額分別為58。83億元、34。44億元、33。34億元、16。92億元，合計占各項貸款余額的44。12%，四行業(yè)新增貸款占各項貸款新增額的13。23%，新增貸款客戶集中度偏高將會助長企業(yè)的投資沖動，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用有限。另一方面，對接續(xù)替代、高新技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持卻顯得較為薄弱，沒有針對接續(xù)替代產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)方面的信貸產(chǎn)品來滿足這類小企業(yè)的信貸需求。
（四）長與短的矛盾———中長期貸款占比較高，貸款期限結(jié)構(gòu)不合理，使流動性受到威脅。烏海市固定資產(chǎn)投資持續(xù)增長導(dǎo)致銀行中長期貸款高位運行。2011年，烏海市完成社會固定資產(chǎn)投資286。9億元，同比增長20。2%；固定資產(chǎn)投資大增對GDP增長貢獻明顯，同期GDP取得了17。5%的增長。同時，經(jīng)濟發(fā)展進入重化工階段，城市化建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進程加快，加大了對中長期貸款的需求。2011年末，烏海市銀行業(yè)機構(gòu)中長期貸款余額達172。95億元，占貸款總額53。17%，高于短期貸款比重11。89個百分點。另一方面，金融機構(gòu)通過對近年自身信貸資產(chǎn)質(zhì)量的考察，發(fā)現(xiàn)中長期貸款的總體質(zhì)量明顯優(yōu)于企業(yè)短期流動資金貸款，不少銀行存在偏好中長期貸款傾向，其原因：第一，從安全性角度看，中長期貸款主要投向是政府重點扶持的、有財政資金擔(dān)保的能源、交通、通訊等基礎(chǔ)性設(shè)施產(chǎn)業(yè)，以及有房產(chǎn)抵押的住房按揭，信貸資金安全度相對較高。第二，從盈利性角度看，中長期貸款具有金額大、管理成本低等特點，而利息收入高，總體贏利性明顯優(yōu)于短期貸款。中長期貸款投放過多，占比過高，影響資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的均衡，使流動性受到威脅。
（五）進與退的矛盾———“兩高”行業(yè)貸款受到國家嚴(yán)格控制，部分貸款退出難度也較大。烏海是一個以能源、化工、建材、特色冶金為支柱產(chǎn)業(yè)的新型工業(yè)城市。依托資源優(yōu)勢，從2002年開始，高載能產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，為烏海市經(jīng)濟快速增長起到了助推作用。但隨著國家宏觀調(diào)控政策的不斷深入，烏海市的高載能、煤焦化產(chǎn)業(yè)成為調(diào)控重點，先后關(guān)閉取締了數(shù)百家不符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)，而與這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的`煤炭、電力等行業(yè)蘊藏的金融風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)。另一方面，環(huán)保政策趨嚴(yán)，對信貸資金安全構(gòu)成潛在威脅。從烏海市轄內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整情況看，主要存在綜合能源消費煤量超標(biāo)，綜合耗能高，面臨“兩高一剩”行業(yè)有水泥、電力、焦炭等行業(yè)，涉及轄內(nèi)銀行業(yè)大量貸款。對“兩高”企業(yè)進行治理，從長遠看有利于改善經(jīng)濟運行環(huán)境，提高金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，但短時間內(nèi)由于涉及社會資源的再配置、勞動力的再安置、信貸資金的再調(diào)整等多個方面，一旦企業(yè)陷入困境，風(fēng)險容易轉(zhuǎn)嫁到金融機構(gòu)。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的建議
（一）加快金融業(yè)自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，發(fā)揮金融的核心作用。改變過去依賴規(guī)模擴張的粗放經(jīng)營模式，著力完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化內(nèi)部治理和風(fēng)險管理。提高創(chuàng)新發(fā)展能力和國際競爭力，進一步健全和完善多元化的金融機構(gòu)組織體系。加快多層次的金融市場體系建設(shè)，顯著提升直接融資比重，完善調(diào)控貨幣信貸總量的手段和方式，進一步增強利率、匯率等價格杠桿在促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要作用。
（二）找準(zhǔn)支持經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的著力點和突破口。要繼續(xù)按照區(qū)別對待、有保有控的原則，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，盤活存量，優(yōu)化增量，提高金融支持經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展等方面的信貸支持力度，全面落實支持三農(nóng)小企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)金融政策。大力發(fā)展消費信貸，有效促進、擴大內(nèi)需，執(zhí)行好差別化放貸政策，對符合條件的保障性住房建設(shè)項目及時發(fā)放貸款，促進房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展。
（三）統(tǒng)籌配置信貸資源，以“信貸杠桿”促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。繼續(xù)堅持“區(qū)別對待、有保有壓”信貸原則，通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，統(tǒng)籌配置信貸資源，支持重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興，抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化和增長方式轉(zhuǎn)變。圍繞重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和在建重點項目的貸款支持力度，在保證支持市級重點續(xù)建和收尾項目資金需求的同時，適當(dāng)安排信貸資金支持投資規(guī)模大、技術(shù)水平高、產(chǎn)業(yè)鏈條長、投資效益好的市級重點新開工項目。合理安排新開工項目貸款，把握新增中長期項目貸款額中新、老項目比例在“2/8~3/7開”。通過發(fā)放并購貸款或其他貸款，支持企業(yè)兼并、重組、整合，促進產(chǎn)業(yè)升級。嚴(yán)把信貸關(guān)口，嚴(yán)格控制高耗能、高排放行業(yè)貸款投放，禁止向國家已經(jīng)明確為產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)的企業(yè)和項目盲目貸款。
（四）充分發(fā)揮金融系統(tǒng)的合力，提供多樣融資渠道。銀行證券保險業(yè)要取長補短，互為補充，共同發(fā)揮好對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的支撐和保障作用。以解決中小企業(yè)融資難問題為例，既需要主要商業(yè)銀行推進中小企業(yè)信貸管理制度創(chuàng)新，發(fā)展新的中小型銀行機構(gòu)，擴大銀行服務(wù)的覆蓋面和供給能力。又需要加快推進創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板的建設(shè)，引導(dǎo)社會資金向具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)資中小企業(yè)聚集，創(chuàng)造更多就業(yè)機會。還可以通過發(fā)展股權(quán)投資基金等途徑，提供豐富多樣的融資渠道。
（五）加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，不斷增強對信貸資金的吸引力。按照“政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與”的原則，加強征信系統(tǒng)建設(shè)，推行“信用社區(qū)”創(chuàng)建工作，繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評比，不斷優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境。認真開展縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核工作，推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。加大金融知識的宣傳和普及，提高社會公眾和企事業(yè)單位對金融服務(wù)和金融風(fēng)險的認知度，不斷增強金融意識、信用意識、守法意識和市場意識，營造和諧安全的金融生態(tài)環(huán)境
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