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個人理財論文（通用）
在平平淡淡的日常中，大家都寫過論文吧，論文可以推廣經(jīng)驗，交流認(rèn)識。寫論文的注意事項有許多，你確定會寫嗎？以下是小編收集整理的個人理財論文，歡迎大家分享。
個人理財論文1
摘 要：
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運用各種投資工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財成為了理財?shù)闹饕问健ｋS著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財”概念逐漸走俏。本文將以個人投資理財為主要形式進(jìn)行重點闡述。
關(guān)鍵詞：
個人投資理財；理財工具；收益；風(fēng)險；
投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。
個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進(jìn)行財務(wù)管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。
個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個人理財工具性質(zhì)的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風(fēng)險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質(zhì)，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標(biāo)將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。
個人投資理財工具是個人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財目標(biāo)選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標(biāo)的實際性、自身的財務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險非常大的`理財工具，當(dāng)然風(fēng)險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識，同時由于風(fēng)險不可測，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險承受能力的個人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L(fēng)險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務(wù)狀況的理財工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進(jìn)行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
（三）個人投資理財要以分散風(fēng)險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動等因素就會導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險。
個人投資理財是一門高深的學(xué)問，這需要投資者的不斷學(xué)習(xí)和研究。個人投資理財，投的是自己的錢，理的是自己的財，所以在投資理財工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財原則的指引下，樹立正確的投資理財觀念，切合自身實際，制定正確的投資理財方案和理財目標(biāo)，嚴(yán)格按照投資計劃實行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時，規(guī)避不確定性的風(fēng)險，實現(xiàn)個人理財效益的最大化。
個人理財論文2
【摘要】
個人投資理財?shù)木褪且浴柏敻弧睘橹行模粩嘧龅截敻坏谋Ｖ担鲋担瑫r兼顧收益性與風(fēng)險，流動性等要素的均衡配置，管理規(guī)劃好現(xiàn)在以及未來的現(xiàn)金流，最終實現(xiàn)財務(wù)自由。本文的研究目的就是運用財務(wù)決策方法來實現(xiàn)投資理財中的風(fēng)險管理問題。全文以深入淺出的筆觸，從認(rèn)識理財產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險為開端，進(jìn)而根據(jù)投資者不同的風(fēng)險偏好決定風(fēng)險控制解決方案，最后提出投資者防范理財投資風(fēng)險的建議，并通過實例進(jìn)行實證研究。
【關(guān)鍵詞】
個人理財 風(fēng)險 收益 決策
一、個人理財投資產(chǎn)品分類
投資理財產(chǎn)品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品。
二、個人投資理財主要風(fēng)險分析
目前，我國個人投資理財市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風(fēng)險，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風(fēng)險的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險與外部風(fēng)險兩個大的方面來進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點，使得投資風(fēng)險能夠得到有效控制。
（一）投資手段風(fēng)險。
從第三節(jié)的投資理財市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險。其主要體現(xiàn)為以下三點：
第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；
第二，對于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識，對于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；
第三，缺乏對自身風(fēng)險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個健全的風(fēng)險承受意識。
而投資手段風(fēng)險主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風(fēng)險帶來的高收益回報，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風(fēng)險也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的`手段集中于高風(fēng)險高收益的投資領(lǐng)域。
（二）投資產(chǎn)品風(fēng)險。
將投資理財風(fēng)險進(jìn)行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險組合起來得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風(fēng)險遞增。
對不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險進(jìn)行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財產(chǎn)品存在面對通貨膨脹時的購買力風(fēng)險；債券受市場中利率影響存在利率風(fēng)險同時面對不能按期還本付息的信用風(fēng)險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險；外匯交易市場受匯率影響波動較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險。
（三）投資渠道風(fēng)險。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會存在相應(yīng)的風(fēng)險。其風(fēng)險主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識；投資準(zhǔn)入門檻過高；理財產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷等原因構(gòu)成。
例如基金公司在募集基金時，對于客戶并無詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進(jìn)行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個為投資者公開透明的監(jiān)管機制。同時對于投資期限，預(yù)期收益與實際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵投資者參與風(fēng)險較高的股票型基金以實現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。
三、風(fēng)險控制解決方案
（一）投資組合 。
投資組合是解決個人投資理財風(fēng)險的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個產(chǎn)品對整體組合的影響，降低整體風(fēng)險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。
1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險卻并非加權(quán)平均風(fēng)險，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。并且在對于風(fēng)險這一概念的認(rèn)知上，實現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險是整個投資過程的核心而非簡單的回報。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險的觀點。
投資組合理論不僅在公司財務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時也是在個人投資理財中最為主要的風(fēng)險控制方式。它能實現(xiàn)最佳的風(fēng)險管理定量分析，在風(fēng)險與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財務(wù)行動方案，為投資者實現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險的平衡點。
（二）委托專業(yè)機構(gòu)。
針對當(dāng)前大多數(shù)投資者對于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專業(yè)知識，也無健全的投資風(fēng)險防范意識。機構(gòu)投資者對于投資領(lǐng)域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個人投資風(fēng)險的重大因素，而委托專業(yè)機構(gòu)顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。
委托專業(yè)機構(gòu)，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財產(chǎn)品設(shè)計不合理帶來的渠道風(fēng)險。在社會上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門檻，能夠采取更多風(fēng)險收益比較高的投資方式。
參考文獻(xiàn)：
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個人理財論文3
一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析
中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個人金融理財業(yè)務(wù)試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%。“珠聯(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益。“穩(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。“東方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認(rèn)購起點為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機數(shù)表共隨機抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析
第一，個人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。
第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強調(diào)收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達(dá)和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務(wù)。
第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個人理財業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的.市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風(fēng)險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略
第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度;加強與基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強風(fēng)險控制措施，使得個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風(fēng)險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應(yīng);應(yīng)對客戶進(jìn)行理財觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓(xùn)考核機制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實力，促進(jìn)市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設(shè)立獨立的第三方機構(gòu)對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價，設(shè)立維護(hù)理財產(chǎn)品的市場化定價機制，引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
個人理財論文4
20xx年，工商銀行在四家大型商業(yè)銀行中首家獲準(zhǔn)開辦個人理財業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開辦以來，工商銀行積極提升個人理財服務(wù)水平，引領(lǐng)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展步伐，產(chǎn)品銷售規(guī)模快速增長，銷售收入顯著提高，利潤貢獻(xiàn)占比逐步擴(kuò)大，市場領(lǐng)先地位不斷鞏固，業(yè)已建立包含現(xiàn)金管理、固定收益、境內(nèi)資本及債券市場投資、代客境外理財、人民幣結(jié)構(gòu)性存款、外幣理財六大系列的個人理財產(chǎn)品體系，在個人理財產(chǎn)品豐富度、收益能力、營銷推動和運營穩(wěn)定等方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢，獲得了廣大理財客戶的一致認(rèn)可。
1. 個人理財產(chǎn)品規(guī)模近2萬億元，持續(xù)保持同業(yè)第一近年來，工商銀行積極順應(yīng)內(nèi)外部市場環(huán)境的變化，不斷優(yōu)化個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，努力提高營銷管理的精細(xì)化和科學(xué)化水平，有針對性地增發(fā)穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，增加期次理財產(chǎn)品額度供給，并根據(jù)市場變化靈活調(diào)整個人理財產(chǎn)品客戶端定價，開展對現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的專項營銷，創(chuàng)新發(fā)行兩年期、三年期等長期限理財產(chǎn)品和隨心E系列理財產(chǎn)品，豐富客戶對投資周期的'差異化選擇，加強對新客戶、新資金的外拓工作，全面促進(jìn)個人理財產(chǎn)品規(guī)模增長。截至20xx年底，工商銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模余額近2萬億元，占全行業(yè)個人理財產(chǎn)品總規(guī)模的13%，市場占比繼續(xù)位列同業(yè)第一。
2. 積極做好個人理財產(chǎn)品研發(fā)，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新潮流工商銀行高度重視產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。20xx年，工商銀行推出首只現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品工銀靈通快線，具備流動性強、收益穩(wěn)定、安全性高、多渠道可供選擇等優(yōu)勢，成為工商銀行現(xiàn)金管理系列旗艦產(chǎn)品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現(xiàn)金管理類個人理財產(chǎn)品，是國內(nèi)首只支持365天7×24小時贖回實時到賬的個人理財產(chǎn)品。20xx年，工商銀行為完成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推出了“增利、尊利、穩(wěn)利”系列產(chǎn)品，與傳統(tǒng)期次型產(chǎn)品相比優(yōu)勢突出，具備期限豐富、支持全年預(yù)約購買、產(chǎn)品封閉期過后客戶可根據(jù)自身需求自由選擇贖回時間等優(yōu)勢。20xx年，工商銀行創(chuàng)新推出掛鉤滬深300指數(shù)的人民幣個人理財產(chǎn)品，選取了廣為個人客戶熟知、公開透明的滬深300指數(shù)作為掛鉤標(biāo)的，借助掛鉤形態(tài)的比較優(yōu)勢，在力求穩(wěn)健收益的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步捕捉資本市場收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點客戶群推出隨心e系列個人理財產(chǎn)品，可根據(jù)客戶需求定制期限、收益等要素，形態(tài)靈活，價格具有較強的市場競爭力，凸顯了工商銀行對于重點群體所開展的獨立特定化服務(wù)。
3. 積極構(gòu)建個人理財服務(wù)體系，個人理財客戶數(shù)突破2100萬戶工商銀行始終將優(yōu)質(zhì)個人理財產(chǎn)品作為服務(wù)客戶的重要手段，現(xiàn)已建立相對完備的個人理財產(chǎn)品服務(wù)體系，可以為客戶提供全資產(chǎn)范圍、全時間周期、全角度配置的風(fēng)險等級由低到高、投資期限由短到長、覆蓋全市場的個人理財服務(wù)，多年來通過穩(wěn)健的投資運作為客戶創(chuàng)造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務(wù)個人理財客戶突破2100萬戶大關(guān)。
個人理財論文5
【摘 要】：隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面。現(xiàn)在連退了休的大媽都開始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡略地談?wù)撘幌隆?/p>
【關(guān)鍵詞】：個人投資理財；方式；原則
1.個人投資理財渠道分析
現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個人投資理財
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風(fēng)險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進(jìn)銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的'洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.個人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財?shù)姆绞剑旅嫖覀儗�人投資理財一般性原則進(jìn)行簡略談?wù)撘幌隆?/p>
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應(yīng)該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認(rèn)識到投資不等于投機
個人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀經(jīng)濟(jì)的特點有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結(jié)語
總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認(rèn)識到投資不等于投機，經(jīng)濟(jì)繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻(xiàn)：
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個人理財論文6
摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；
近幾年來，在央行不斷實行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負(fù)債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
其次再從理財險的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售。客戶一般青睞于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風(fēng)險的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險，因為購買理財險需要交付一定的'初始費用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費用，兩年內(nèi)退保則收取費用4%，3年內(nèi)退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動下，一些業(yè)務(wù)員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關(guān)注的熱點，也是監(jiān)管機構(gòu)的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬能險風(fēng)險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險業(yè)務(wù)員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻(xiàn)
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01
個人理財論文7
一、個人理財?shù)暮x及工具
1.個人理財?shù)母拍?/p>
個人理財是指根據(jù)財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。
2.農(nóng)村居民常用的理財工具
個人理財產(chǎn)品有很多種，總的來說，大致可以分為以下種類：儲蓄存款、債券、股票、基金、外匯產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及黃金產(chǎn)品等。
二、在農(nóng)村開展個人理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）農(nóng)村居民個人收入的不斷增長為理財市場奠定基礎(chǔ)
雖然與城鎮(zhèn)地區(qū)相比我國農(nóng)村地區(qū)仍然是比較落后，但隨著改革開放的進(jìn)行，我國經(jīng)濟(jì)獲得了巨大的發(fā)展，每年GDP的增長都在10%左右，甚至超過10%。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，他們的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本的生活開支。
（二）國家扶持農(nóng)村的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村個人理財?shù)陌l(fā)展
黨中央、國務(wù)院歷來高度重視減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)工作。十六大以來，中央采取了一系列有針對性的重大措施，各地區(qū)、各部門切實抓好政策落實，農(nóng)民負(fù)擔(dān)狀況發(fā)生了根本性變化，農(nóng)民的收入也逐步增加。所以農(nóng)村居民的理財資金也越來越多。
三、在農(nóng)村開展人理財?shù)牟蛔?/strong>
（一）農(nóng)村居民理財習(xí)慣尚缺科學(xué)性，理財效率不高
據(jù)了解，農(nóng)村居民理財習(xí)慣不夠科學(xué)，主要表現(xiàn)在：隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但拿著閑有的資金他們不懂的如何更好地將錢生錢，往往陷入一些誤區(qū)。比如受傳統(tǒng)觀念的影響，他們往往喜歡過度地建造房屋；另外由于農(nóng)村金融市場的單一落后，對于風(fēng)險偏好高的一些人群在儲蓄存款不能滿足他們的情況下，他們往往會將資金用于賭博，而這并不是對我國經(jīng)濟(jì)有利的理財產(chǎn)品。
（二）農(nóng)村居民缺乏理財觀念
雖然農(nóng)村個人理財活動漸行漸近，但與城鎮(zhèn)居民相比農(nóng)村居民的理財意識仍然很差，一些地方即使設(shè)立了金融理財服務(wù)，但仍然是無人問津。對于一些思想前衛(wèi)生活富裕的理財積極分子而言，他們也只是專注銀行儲蓄存款，對保險、股票等則難以接受。在農(nóng)村理財市場中，居民的收入與理財活躍程度不匹配，他們認(rèn)為儲蓄就是投資理財，甚至還有的認(rèn)為節(jié)約就是理財，這些都是錯誤的想法，都是缺乏理財知識的現(xiàn)象。
（三）農(nóng)村市場理財產(chǎn)品種類少
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的理財意識活躍了很多，但理財產(chǎn)品仍然比較單一。從最近幾年農(nóng)村居民的理財渠道來看，他們的理財方式主要還是金融機構(gòu)的儲蓄存款。由于農(nóng)村金融市場的落后，以及金融規(guī)則的限制，農(nóng)村居民理財?shù)奈ㄒ徽?guī)場所就數(shù)農(nóng)村信用社了。但由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理的地域束縛，改革與創(chuàng)新的推動力不強，再加上資金實力的匱乏，使得農(nóng)村理財市場單一，服務(wù)質(zhì)量不周。
四、解決居民個人理財問題的思路和方法
（一）加強理財知識在農(nóng)村的傳播
如今農(nóng)村居民的收入不僅可以用來應(yīng)付基本生活開支，而且還有一些閑置的資金。如果可以將這些閑置資金充分合理地運用起來，那對我國的經(jīng)濟(jì)將是一件莫大的好事。但由于農(nóng)村居民自身素質(zhì)的限制以及理財環(huán)境的'制約，他們多將資金存入銀行，而不懂得合理地分配資金的去向，達(dá)到最佳的收益目的。因此在農(nóng)村中多宣傳理財知識，使居民有更高的理財境界是非常必要的。
（二）發(fā)展農(nóng)村金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道
農(nóng)村理財環(huán)境還是很落后。但從近幾年的發(fā)展趨勢來看，農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿�很大。要發(fā)展農(nóng)村理財市場，可以率先在比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點作為試點，相繼推出一些個人理財活動，當(dāng)活動了一定的經(jīng)驗以后，再逐步擴(kuò)展到其他的農(nóng)村地區(qū)。設(shè)立網(wǎng)點是金融機構(gòu)占領(lǐng)農(nóng)村市場的硬性條件。
（三）對農(nóng)村金融體制進(jìn)行改革
金融機構(gòu)可以嘗試在農(nóng)村部分發(fā)達(dá)地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點作為試點，開展個人理財業(yè)務(wù)，積累相關(guān)的經(jīng)驗，再逐漸向其他農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)張。網(wǎng)點的設(shè)立是開展個人理財業(yè)務(wù)的硬性條件，金融機構(gòu)若想開發(fā)和占領(lǐng)農(nóng)村市場就有對網(wǎng)點設(shè)立進(jìn)行相關(guān)的研究分析，加快網(wǎng)點的設(shè)立。加強農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)。
個人理財論文8
【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中產(chǎn)階級隊伍的壯大，人們對個人理財變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個人理財市場有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國的個人理財業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現(xiàn)階段個人理財業(yè)務(wù)實質(zhì)離真正的理財理念還有很遠(yuǎn)的距離。
【關(guān)鍵詞】銀行客戶個人理財
一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾
理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財富管理策略，并在績效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細(xì)分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務(wù)的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務(wù)，在中國現(xiàn)階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。
走進(jìn)國內(nèi)的每家銀行機構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動，確實現(xiàn)階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財經(jīng)理一直在做不懈的努力。現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)プ觥６艺嬲齼?yōu)秀的理財分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現(xiàn)。
二、如何平衡銀行利益與客戶利益
理財是個與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機制來制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。現(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷售的同時，還應(yīng)多考慮一下客戶利益。現(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風(fēng)險測評表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財師應(yīng)誠實公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護(hù)客戶的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”
然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務(wù)時應(yīng)及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。
但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個增進(jìn)信任的.平臺，以平衡銀行利益和客戶利益。現(xiàn)在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細(xì)做好。三、金融市場、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭
中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預(yù)測，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關(guān)心起投資，有很多客戶主動來找理財經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經(jīng)理的不及時提醒。
但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風(fēng)險還會進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險的必要性顯得越來越重要，這給現(xiàn)今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認(rèn)可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風(fēng)險都是前所未知的。理財分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場，但對于現(xiàn)今的理財產(chǎn)品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風(fēng)險的平衡點都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機。”確實當(dāng)今市場上的理財產(chǎn)品在設(shè)計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。
但現(xiàn)今的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險投資公司，就是因為他們認(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險。但即便如此客戶還可能會對銀行產(chǎn)品失去信心。
四、市場發(fā)展初級的頑癥
理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴(yán)格的外匯管制下，個人資產(chǎn)的全球化配置就很難實現(xiàn)。
但我們還是對中國理財?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進(jìn)外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進(jìn)的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。
個人理財論文9
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負(fù)利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富裕客戶，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富裕客戶提供個性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個人理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。
二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認(rèn)識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑
1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚�人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜?dǎo)全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的`競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓(xùn)，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
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個人理財論文10
該文以職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對個人的意義；指出了在職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)和問題，并提出了相應(yīng)的解決對策和措施。
我們生活在一個充滿機遇和變革的時代，這個時代尊重知識，看中才干。這個社會人人渴望成功，希望在改革開放的大潮中展示自己的才能。一個人只有盡早做好職業(yè)生涯規(guī)劃，認(rèn)清自我，不斷探索開發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準(zhǔn)確地把握方向，塑造成功的人生。實踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業(yè)規(guī)劃的人。
一、 職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性
個人職業(yè)生涯規(guī)劃的概念。所謂個人職業(yè)生涯規(guī)劃，是指個人結(jié)合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標(biāo)，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計劃、教育計劃等，并為自己實現(xiàn)職業(yè)生涯目標(biāo)而確定行動方向、行動時間和行動方案。職業(yè)生涯規(guī)劃按照時間維度，可以分為短期規(guī)劃、中期規(guī)劃、長期規(guī)劃和人生規(guī)劃四種類型。
個人職業(yè)生涯規(guī)劃的特性。職業(yè)生涯規(guī)劃有兩大特性：個性化和開放性。
職業(yè)生涯規(guī)劃的個性化特性。個人職業(yè)生涯規(guī)劃必須由我們自己來主導(dǎo)。每個人的成長環(huán)境、文化背景、個性類型、文化資本構(gòu)成、價值觀、能力、職業(yè)生涯目標(biāo)、對成功評價的標(biāo)準(zhǔn)等等不盡相同，所以不同人對自己的職業(yè)生涯規(guī)劃也一定不會相同。所以說，個人職業(yè)生涯規(guī)劃是個性化的發(fā)展藍(lán)圖。
職業(yè)生涯規(guī)劃的開放性特性。個人職業(yè)生涯規(guī)劃要置身于社會環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因為人是社會動物，一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃必須是在對主客觀審時度勢的基礎(chǔ)上，廣泛聽取領(lǐng)導(dǎo)、同事、家人以及職業(yè)顧問的意見之后，才制訂出來的。而且，在這個開放變革的社會里，有效的個人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數(shù)次的修正和調(diào)整，絕不是一成不變的。
二、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對個人的意義
有利于促成個人的自我實現(xiàn)。人的需求是由低級向高級層次推進(jìn)的，較高級的人生需求，必須通過滿足社會公眾和他人的需求才能實現(xiàn)，而這些需求實際上都要通過職業(yè)生涯活動來完成。有效的職業(yè)生涯規(guī)劃不僅能使個人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導(dǎo)我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實現(xiàn)自我發(fā)展。
有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃將使你能夠充分發(fā)揮個人的專長，開發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。
有利于個人適應(yīng)環(huán)境，緩解壓力。社會變革帶來的緊迫感要求個人必須不斷提高素質(zhì)才能應(yīng)對競爭的挑戰(zhàn)，組織更歡迎有準(zhǔn)備的人才，個人的職業(yè)生涯規(guī)劃如能主動地配合組織的人力資源規(guī)劃，自己才能適應(yīng)環(huán)境，避免被組織淘汰出局。
三、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)及解決對策
（一）職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)
篤信“人的命，天注定。”很多人都堅信成功者是由于有很好的機會，所以，他們大都被動地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動去計劃、經(jīng)營和努力把握自己的生活，結(jié)果只能是守株待兔，空歡喜一場。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志總第522期20xx年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源有些人總指望組織的領(lǐng)導(dǎo)為你量身制作你的'個人職業(yè)生涯規(guī)劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會只顧及你個人的發(fā)展。
生活與工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、親友過問工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標(biāo)的兩個重要成分。
（二）相應(yīng)的解決對策
成功的人生需要信心、目標(biāo)、行動。一個人要想取得職業(yè)成功，他個人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實可行的目標(biāo)、然后積極的付諸行動。
積極主動規(guī)劃自我，與組織協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個人就必須積極主動地去規(guī)劃自我的職業(yè)生涯。其次，個人職業(yè)規(guī)劃目標(biāo)要與企業(yè)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致，才能在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過程中實現(xiàn)。
取得家庭支持，享受工作的樂趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關(guān)系。個人與家庭發(fā)展遵循著相互協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統(tǒng)一規(guī)劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。
四、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的問題及解決措施
（一）職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的主要問題
對自我的評估方面的問題。自我評估是個人職業(yè)生涯規(guī)劃的基礎(chǔ)，也是能夠獲得可行的規(guī)劃方案的前提。但在現(xiàn)實生活中，有些人往往沒有全面分析自己，或低估或自大，結(jié)果往往不能很好的評估自己。
對影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問題。今天最熱門的職業(yè)，明天可能就無人理睬，因而個人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢，力求適應(yīng)環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。
職業(yè)生涯規(guī)劃的設(shè)計方法方面的問題。個人沒有明確、可行的目標(biāo)；或者實現(xiàn)目標(biāo)的行動計劃不完善；或者職業(yè)規(guī)劃不能適應(yīng)環(huán)境的變化。
（二）相應(yīng)的解決措施
正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個人的個性、興趣、能力、價值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。
客觀的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃要求我們在全面認(rèn)識了解自我的同時，也要清楚地認(rèn)識外部環(huán)境（社會環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評估職業(yè)機會。
實施與反饋。完成了自我評估與外部環(huán)境分析，接下來便是解決如何“抉擇”的問題，即：解決如何確立目標(biāo)、采取什么行動措施實現(xiàn)目標(biāo)和當(dāng)環(huán)境變化時，怎樣修正目標(biāo)。
成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規(guī)劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個人職業(yè)生涯規(guī)劃，才能正確把握人生，實現(xiàn)自我價值，對社會做出貢獻(xiàn)。
個人理財論文11
一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的`問題
（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業(yè)理財人員的缺乏
銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行代理的社會綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)
個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險代理，加強銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
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[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個人理財
[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)，本文通過對目前個人理財理念及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
個人理財論文12
摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個人財富不斷增加，商業(yè)理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個人理財市場越來越大。本文通過分析其個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對策及建議。
關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；發(fā)展對策
居民收入的增加，使得銀行理財產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個人收入顯著提高，個人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財富越來越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時，居民個性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
社會資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了堅實的現(xiàn)實基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達(dá)到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個人理財業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個人理財業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿 馍虡I(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優(yōu)勢。這對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個人理財業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個方面：
（一）營銷體系不完善，營銷渠道單一
個人理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統(tǒng)運營模式的深刻影響，個人理財產(chǎn)品僅存在于柜臺和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個人理財中心、理財室進(jìn)行產(chǎn)品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會放置一些理財產(chǎn)品宣傳冊或宣傳紙在銀行大廳，但缺乏獨具特色的宣傳方案，對于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產(chǎn)品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動性的營銷方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。
（二）產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足
在理財越來越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業(yè)的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場還屬于初步發(fā)展階段，市場體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒有確立。雖然銀監(jiān)會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時要提前評估客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理推出理財產(chǎn)品給客戶時，需要深刻揭示市場及相關(guān)理財產(chǎn)品的風(fēng)險。但現(xiàn)實中，有些理財經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶介紹產(chǎn)品時，往往“報喜不報憂”，會過分強調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費者。
（三）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念
在理財產(chǎn)品設(shè)計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準(zhǔn)確分析，沒有以客戶的需求為導(dǎo)向，理財產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優(yōu)勢的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產(chǎn)品在設(shè)計過程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點，完善銀行理財產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶真實的需求，這種短視行為與理財產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。
（四）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色
理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項目方向基本相同；二是客戶理財?shù)倪M(jìn)入門檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產(chǎn)品具有很強的復(fù)制性，新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機，但因為會受到其他銀行的爭相模仿，最終也會失去原有的優(yōu)勢，可能后期還會因為自身的某些失誤使得客戶資源再次流失。
二、推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策
為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開拓理財市場新的`發(fā)展市場，全面加快個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策：
（一）明確市場定位，擴(kuò)寬個人理財產(chǎn)品營銷渠道，加大營銷力度
在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點，積極完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜臺人員相互協(xié)調(diào)的銀行營銷服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機構(gòu)，對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個人自身的價值最大化，更好地為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對于理財產(chǎn)品的營銷進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個部門，讓整體實現(xiàn)自身價值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場定位，要加大力度進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計和銷售。銀行開展理財產(chǎn)品營銷時，不能等待客戶自己上門，要自己主動出擊，實行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營銷渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹立自身的品牌形象。
（二）加強風(fēng)險揭示能力，推出第三方評估市場
銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的發(fā)售時，應(yīng)該在銷售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷售產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財產(chǎn)品的說明書中對產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說明；銀行還需要根據(jù)自身的實際情況向客戶說明產(chǎn)品的風(fēng)險等級及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動向。當(dāng)發(fā)生收益波動、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時，銀行應(yīng)該及時告知銀監(jiān)會和相關(guān)機構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評估市場，一方面可以對銀行不同的理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評級，另一方面可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力及風(fēng)險偏好提出建設(shè)性意見。
（三）建立以客戶為中心的服務(wù)理念，以客戶為本，提高服務(wù)質(zhì)量
銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿足客戶需求的理財服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立“以客戶為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關(guān)方，加強對客戶消費權(quán)益的保護(hù)。因為每個人在自己的不同時期對理財?shù)男枨笫遣槐M相同的，對風(fēng)險的承受能力和偏好程度也是會有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計階段，應(yīng)該以客戶的利益為前提，努力根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好為其量身設(shè)計理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分并提高客戶服務(wù)的針對性，提供差別化的貼心服務(wù)。
（四）重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展
銀行要重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場調(diào)研，及時把握市場中客戶的個性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務(wù)狀況、不同風(fēng)險承受能力的客戶的個性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機構(gòu)的權(quán)限，營造有利于理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠為客戶提供銀行結(jié)算、咨詢、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個性化理財產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。
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個人理財論文13
在當(dāng)前負(fù)利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構(gòu)的激烈競爭，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管,導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財產(chǎn)品進(jìn)行存款競爭。因此，近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)機制存在的問題
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個方面的問題：
（一）信息披露不充分
目前公眾對于銀行理財產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產(chǎn)品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產(chǎn)品時避重就輕，通常會重點強調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足很容易給投資者帶來認(rèn)識障礙。理財產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領(lǐng)域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險。而按照國外的標(biāo)準(zhǔn)，理財產(chǎn)品銷售時不僅要對投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說明，還要注明不同預(yù)期收益率的實現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購起點和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。
（二）從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專業(yè)團(tuán)隊
理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，也配備了理財經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷的層次，而不能提供專業(yè)的理財規(guī)劃，給個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。
（三）沒有形成品牌，缺乏服務(wù)理念
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財產(chǎn)品在客戶中的認(rèn)知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰(zhàn)略的.影響，國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視理財品牌的創(chuàng)立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產(chǎn)品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統(tǒng)一的理財產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產(chǎn)品，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的開展。只有把理財?shù)睦砟睢a(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來，理財品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)機制的應(yīng)對策略
（一）建立完善的信息披露機制
商業(yè)銀行應(yīng)堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計發(fā)售產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財產(chǎn)品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時還要臨時披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。
（二）提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵體制
我國商業(yè)銀行必須加大理財人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專業(yè)理財知識和優(yōu)秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專業(yè)課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據(jù)實際情況對客戶進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝R經(jīng)營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌錾蠋最惤鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評價，根據(jù)客戶需要選擇理財產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時調(diào)整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養(yǎng)高水平的理財人員是一個長期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理和從業(yè)人員的知識，更好地適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時吸納和引進(jìn)專業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險估算等業(yè)務(wù)。
（三）樹立品牌，傳播理念
商業(yè)銀行應(yīng)該重視個人理財?shù)母拍钔茝V和市場培育，引導(dǎo)客戶建立正確的理財觀念，打造理財市場的專業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財產(chǎn)品品牌的結(jié)合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財產(chǎn)品被顧客認(rèn)可，還能使顧客圍繞理財產(chǎn)品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時充分發(fā)揮物理網(wǎng)點和員工優(yōu)勢借助媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶提供“任何時候、任何地點、任何方式”的理財服務(wù)。
個人理財論文14
一、個人理財市場的發(fā)展
（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
（二）個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景
第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國民財務(wù)的`積累，我國的經(jīng)濟(jì)總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
二、個人理財與證券投資基金
（一）個人理財產(chǎn)品的分類
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠(yuǎn)的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L(fēng)險。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題
（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同
我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。
（二）羊群效應(yīng)
這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理
首先基金持有人大會形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責(zé)任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議
（一）加強人才建設(shè)、樹立正確的理財觀念
鑒于我國當(dāng)前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構(gòu)的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識
金融機構(gòu)只有順應(yīng)投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財經(jīng)營模式
我國當(dāng)前金融機構(gòu)理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕问剑瑱C構(gòu)理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構(gòu)理財人員缺乏獨立性，導(dǎo)致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運營機制
我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評估機構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。
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作者簡介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
個人理財論文15
摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞 個人理財 理財產(chǎn)品 理財機構(gòu) 投資
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時代。如何在負(fù)利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。
一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述
（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展
就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化
1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的.特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。
二、我國個人理財與投資規(guī)劃
（一）個人理財現(xiàn)狀
20xx年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞剑莾π畹牡屠适怪疅o法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
（二）個人投資原則
1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析
（一）基本情況分析
我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進(jìn)行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。
（二）我國個人理財分析
假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理
在我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。
在個人財務(wù)中，一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財目的——節(jié)流。
（四）我國個人資產(chǎn)風(fēng)險控制
一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結(jié)論
根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
參考文獻(xiàn)：
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