提高住房公積金的使用效率探討論文
1.引言
作為一種長(zhǎng)期的住房?jī)?chǔ)備資金，住房公積金是通過(guò)職工工資的定期存儲(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)的一種住房保障而住房公積金發(fā)展的一個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是其低效率的特點(diǎn)，但是，由于住房的公積金貸款相對(duì)于房地產(chǎn)的貸款余額與居民購(gòu)房貸款來(lái)說(shuō)，比重比較下，這就需要通過(guò)相關(guān)對(duì)策的解決來(lái)實(shí)現(xiàn)使用效率的不斷提高我國(guó)住房公積金使用效率低下的原因分析。
1.1貸款的地域局限性
由于受到了不同地區(qū)的不同發(fā)展水平、不同地區(qū)的房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況、不同地區(qū)的職工購(gòu)房的取向、不同地區(qū)的管理中心運(yùn)作觀念上的不同以及不同的貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)上的防范等多力而因素的影響，住房公積金在不同的地區(qū)個(gè)人貸款的發(fā)放也存在很大的差異，在全國(guó)呈現(xiàn)出一種區(qū)域性的不平衡發(fā)展公積金總體是呈現(xiàn)一種封閉而單一的運(yùn)作力式，也就是說(shuō)，住房公積金無(wú)論是收集還是使用都是在地力或者是行業(yè)內(nèi)采取封閉式的運(yùn)行。但是這樣的運(yùn)作力式使得其與金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的發(fā)展都受到了非常大的限制，在內(nèi)部的運(yùn)行過(guò)程中也不能夠?qū)崿F(xiàn)共性的資產(chǎn)管理，最終實(shí)現(xiàn)資金在縱向與橫向之間的一種流動(dòng)同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了一種規(guī)模上的變化這種發(fā)展的地域性，使得全國(guó)內(nèi)的發(fā)展在跨省間的貸款存在很大的問(wèn)題，這種地力間溝通不暢的力式使得效率受到非常大的影響
1.2增值渠道的局限性
在業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，通過(guò)業(yè)務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)生的收入與其支出之間所產(chǎn)生的差額也就是住房公積金實(shí)際上的增值收益住房的公積金其主要受益是來(lái)自銀行對(duì)于公積金存款所產(chǎn)生的利潤(rùn)上的收入以及個(gè)人在住房款的發(fā)放中的利息再加上國(guó)家在債券力而的利息收入等等公積金的管理者通過(guò)支出降低或者是收入增加的力式來(lái)實(shí)現(xiàn)增值收益力而的最大化根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，自2007午開(kāi)始，住房公積金的增值收益一直呈現(xiàn)出降低的趨勢(shì)這主要是由于公積金沒(méi)有充分的開(kāi)發(fā)增值渠道，進(jìn)而導(dǎo)致渠道單一，而銀行利率的逐現(xiàn)下調(diào)以及個(gè)人貸款收入的降低使得公積金的增值數(shù)額逐年的降低此外，通過(guò)住房公積金來(lái)購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債在數(shù)額力而出現(xiàn)逐漸的劍俠，而高利率的國(guó)債已經(jīng)開(kāi)始陸續(xù)的到達(dá)了兌付的實(shí)踐，因此國(guó)債的利率增值空間非常的窄再加上高利率的通貨膨脹使得住房的公積金在保值力而都存在非常大的問(wèn)題。
1.3不能有效地為中低收入者提供利益
住房公積金設(shè)立的日的是借助會(huì)性的融資力式來(lái)解決城鎮(zhèn)居民的‘買(mǎi)房難”的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)剎一會(huì)的穩(wěn)定與公平事實(shí)上，住房公積金制度在設(shè)計(jì)上的巨大缺陷使得低收入的居民并沒(méi)有真正的享受到公積金帶來(lái)的福利，甚至還導(dǎo)致不同剎一會(huì)群體在收入上的差距逐漸的拉大團(tuán)隨著人們收入上的差距不斷的加大使得住房公積金的弊端也逐漸的顯露出來(lái)收入相對(duì)較高的團(tuán)體具有比較穩(wěn)定的貸款償還能力，因此對(duì)于低息的住房公積金貸款承受能力比較強(qiáng);反過(guò)來(lái)，低收入的人群在繳存的比例上和技術(shù)上都是非常的低，因此沒(méi)有辦法享受住房公積金的貸款所帶來(lái)的低息優(yōu)惠
1.4手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)
公積金的相關(guān)管理部門(mén)，由于帶有強(qiáng)制性色彩的服務(wù)以及貸款的復(fù)雜條件以及程序使得人們對(duì)于貸款非常的失望此外，地力性的房產(chǎn)管理部門(mén)在房產(chǎn)的抵押和評(píng)估等問(wèn)題上存在非常多的障礙設(shè)置，這就使得公積金的個(gè)人可貸款余額以及規(guī)模力而都受到了非常大的限制在加上審批的時(shí)間長(zhǎng)并且程序非常的繁雜，因此建筑開(kāi)發(fā)商對(duì)于住房公積金的貸款也沒(méi)有很大的興趣，其更加的傾向于資金周轉(zhuǎn)速度更快的銀行貸款
2提高住房公積金使用效率的對(duì)策
2.1調(diào)整信貸政策
作為一項(xiàng)具有長(zhǎng)期性的互助儲(chǔ)備基金單位，住房公積金的信貸政策隨著居民在收入上的變化而產(chǎn)生影響，同時(shí)對(duì)于資金的使用期限和融資功能力而也具有十分重要的影響而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以通過(guò)貸款期的現(xiàn)場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸力而的平衡政府也需要發(fā)揮其重要的作用，借助免稅的力式來(lái)實(shí)現(xiàn)融資上的調(diào)整;或者是通過(guò)提供低于市場(chǎng)平均水平的利率來(lái)為購(gòu)買(mǎi)住房的人提供貸款，而其中產(chǎn)生的利息差額則需要由政府來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償;還可以利用諸如抵押貸款類(lèi)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)來(lái)為購(gòu)房者提供足夠的保障;也可以對(duì)于住房?jī)?chǔ)蓄達(dá)到一定數(shù)額的人來(lái)給予一定的鼓勵(lì)綜合各種各樣的力式，我國(guó)需要根據(jù)現(xiàn)今的發(fā)展情況來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸政策上的調(diào)整，根據(jù)居民在需求上的不同來(lái)實(shí)現(xiàn)利率與優(yōu)惠政策上的靈活性，最終實(shí)現(xiàn)職工在利益上的保障。
2.2結(jié)合實(shí)際情況，擴(kuò)大使用范圍
在公積金的制度上規(guī)定，公積金可以在其退休是進(jìn)行一次性的提取或者是當(dāng)其產(chǎn)生重大疾病是也可以實(shí)現(xiàn)資金的提取，這就使得公積金逐漸的轉(zhuǎn)變了其形成，從過(guò)去住房制度上的保障轉(zhuǎn)變成了一種職工養(yǎng)老、住房解決以及醫(yī)療保障為一體的一種綜合性的保障制度自從2009午，國(guó)家相關(guān)會(huì)議上表決同意住房公積金可以應(yīng)用到保障房以及公租房的建設(shè)，這樣就能夠在一定的程度上實(shí)現(xiàn)了低收入的人員在住房問(wèn)題的解決從近幾年的發(fā)展來(lái)看，由于保障房以及公租房力而的建設(shè)和監(jiān)管的'力度不到導(dǎo)致了貸款的回收難度不斷的加大針對(duì)這樣的問(wèn)題就需要建立一套完整嚴(yán)格的貸款回收的渠道和體系，通過(guò)專(zhuān)戶(hù)的設(shè)置來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款資金上的強(qiáng)制性監(jiān)管，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)上的全力把控。
2.3利用政策性金融向中低收入群體傾斜
國(guó)家需要發(fā)揮其宏觀調(diào)控的重要作用，注重住房公積金的改革，通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)存繳上的嚴(yán)格把控，同時(shí)還需要不斷的規(guī)范與控制住房公積金在存繳上的行為，最大程度上實(shí)現(xiàn)公平與公正在住房公積金的貸款上還需要注重對(duì)于中低收入人群的優(yōu)惠政策的把握，通過(guò)貸款在條件和額度上的放寬來(lái)實(shí)現(xiàn)效率的不斷提高，同時(shí)還需要設(shè)計(jì)一套更加具有針對(duì)性的貼息、低息以及低首付等融資產(chǎn)品的建設(shè)，為中低收入的家庭提供足夠的保障，實(shí)現(xiàn)其在家庭購(gòu)房融資需求上的滿(mǎn)足總而言之，在政策的制定上，需要針對(duì)中低收入的家庭作為公積金發(fā)展的主線(xiàn)，通過(guò)中低收入群體在住房上的解決來(lái)實(shí)現(xiàn)剎_會(huì)公平性與公正性的提高
2.4簡(jiǎn)化貸款條件和程序
公積金貸款手續(xù)由于條件嚴(yán)格、程序繁瑣使得人們對(duì)于其期待率非常的高，為了能夠?qū)崿F(xiàn)公積金使用效率的不斷提高，就需要貸款手續(xù)力而的不斷簡(jiǎn)化來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范以及相關(guān)審貸制度的規(guī)范，通過(guò)在審批過(guò)程中環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)化來(lái)實(shí)現(xiàn)工作效率的不斷提高還可以通過(guò)各個(gè)部門(mén)以及環(huán)節(jié)之間的聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資源和信息的共享，進(jìn)而提高溝通的通暢性，為貸款人員帶來(lái)更大的便利以及更加愛(ài)便捷的服務(wù)在政策的考量上也要向中低收入的家庭傾斜，通過(guò)不合理的收費(fèi)或者是限制上的取消來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)放量的不斷擴(kuò)大，進(jìn)而不斷的減輕借款人的負(fù)擔(dān)此外，還需要不斷的增強(qiáng)相關(guān)的服務(wù)意識(shí)，通過(guò)宣傳以及服務(wù)質(zhì)量的加強(qiáng)以及管理規(guī)范性以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新性之間的關(guān)系把握來(lái)實(shí)現(xiàn)住房公積金運(yùn)營(yíng)效率以及服務(wù)水平的不斷提高。
3結(jié)論
住房公積金的發(fā)展對(duì)于房地產(chǎn)內(nèi)需的擴(kuò)大具有十分重要的作用，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)公積金政策的有效利用來(lái)為購(gòu)房人實(shí)現(xiàn)負(fù)擔(dān)的逐漸減輕，通過(guò)住房公積金在使用效率的不斷增強(qiáng)來(lái)實(shí)現(xiàn)住房消費(fèi)的不斷增長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)一種針對(duì)中低收入而進(jìn)行的住房機(jī)制的建設(shè)，最終實(shí)現(xiàn)政策發(fā)展效率的不斷提高。
【提高住房公積金的使用效率探討論文】相關(guān)文章：
提高倉(cāng)庫(kù)物資管理效率的探討論文07-04
提高鐵塔火曲角鋼效率的探討論文09-17
住房公積金抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理探討論文07-01
提高詞匯教學(xué)效率教育論文07-03
提高課堂教學(xué)效率論文07-07
探討如何提高學(xué)前教育專(zhuān)業(yè)鋼琴課教學(xué)效率論文07-24
住房公積金內(nèi)部控制探析論文04-26
住房公積金管理的優(yōu)化路徑論文06-22