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個人理財畢業(yè)論文推薦
在學(xué)習(xí)過程中，錯誤的出現(xiàn)是不可避免的，因此，對錯誤進(jìn)行系統(tǒng)的分析是非常重要的：首先可以通過錯誤來發(fā)現(xiàn)自己的不足，從而采取相應(yīng)的補救措施；其次，錯誤從一個特定的角度揭示了咱們掌握知識的過程；最后，錯誤對于一個學(xué)生來說也是不可或缺少的，是學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中對所學(xué)知識不斷嘗試的結(jié)果。讓咱們一起來看看吧，下面是小編幫大家整理的個人理財畢業(yè)論文范文，希望大家喜歡。
一、序言
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結(jié)束語及一張用EXCEL的FV函數(shù)所做的理財收益終值表。
二、個人投資理財存在的問題
(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定
1.投資理財目標(biāo)不明確 投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，咱們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?咱們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2.個人目標(biāo)收益期望過高
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是咱們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，咱們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等咱們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾�，但此時咱們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。咱們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
(二)方法不正確使理財過程缺乏控制
1.沒有詳細(xì)的收入支出賬簿
賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調(diào)整
理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為咱們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控咱們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響咱們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持
制訂一個好的理財計劃咱們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，咱們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候咱們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險
1.投資方向主要憑借自身偏好
個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，咱們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進(jìn)行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么咱們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出咱們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會血本無歸。
2.很少利用低風(fēng)險高收益工具
理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風(fēng)險性和收益性(由于理財是個長期行為，流動性暫不考慮)，從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風(fēng)險最好小一點，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而咱們直到最近才開始認(rèn)識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被咱們所忽視呢?
3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外
保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進(jìn)他們的理財計劃中。一方面是咱們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報。再者咱們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。
(四)觀念狹隘限制理財收益率
1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域
理財工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進(jìn)行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。
2.盲目跟風(fēng)成為理財時尚
個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在咱們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。
3.投資理財時常被投機取代
投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡�。理財�?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。
三、個人投資理財建議
(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)
1.集思廣益全盤考慮理財計劃 咱們在制訂理財計劃，確定理財目標(biāo)時為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。理財目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。
2.制定理財目標(biāo)應(yīng)與個人收入相匹配
當(dāng)咱們將所有理財目標(biāo)匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明咱們制定的理財目標(biāo)不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時咱們就需要對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡斈繕?biāo)按重要性和時間性進(jìn)行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃。總之，咱們制訂理財目標(biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實現(xiàn)夢想。
3.理財目標(biāo)的實現(xiàn)要有階段性
確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此咱們必須要將理財目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給咱們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說咱們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。
(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶
1.勤記錄巧分類善分析
理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說到分類，同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但咱們可以將各個項目進(jìn)行簡單的分組。收入可以分成工作收入(工資 獎金 補助 福利)，投資收入(利息 分紅 租金)和其他收入(中獎 禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，咱們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進(jìn)行分析時咱們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。
2.時時監(jiān)控你的理財賬戶
當(dāng)咱們把理財資金分散投入到各項投資中去時，咱們就已經(jīng)開始了咱們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，咱們必須時刻監(jiān)控咱們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達(dá)到咱們分解后的預(yù)期目標(biāo)，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。
3.投資理財貴在堅持
做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財資金，咱們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達(dá)30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅持咱們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進(jìn)行投入，也就談不上實現(xiàn)咱們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)�？梢姡瑘猿滞度胪抢碡敵晒ψ钪饕囊蛩�。
(三)選擇多元化的理財工具
1.投資組合多元化分散風(fēng)險 投資組合多元化對咱們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達(dá)到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險的目的。那咱們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時，咱們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證咱們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果 投資理財是一個長期的過程，而咱們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那咱們這個行為的機會成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給咱們帶來什么收益。舉個簡單的例子，咱們有一套出租房，現(xiàn)在覺得咱們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然咱們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時咱們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達(dá)到咱們的最終目標(biāo)。
3.建立健全人身保障機制
雖然咱們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男�，將會對一個家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為咱們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候咱們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時能及時得到咱們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進(jìn)行理財規(guī)劃呢?咱們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障咱們的生活。當(dāng)然固定財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險。
(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念
1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域
正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手�，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認(rèn)為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權(quán)費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。
2.相信自我堅守理財計劃
在理財計劃執(zhí)行的過程中，咱們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使咱們有盲目購買的沖動，這樣就會改變咱們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來咱們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認(rèn)真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是咱們前面提到的機會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，咱們應(yīng)該堅守咱們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到咱們預(yù)期的理財目標(biāo)的。而如果新的機會風(fēng)險收益率確實非常大的話，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅持原則另外一個應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，咱們對其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費后的收益達(dá)到咱們的預(yù)期目標(biāo)或計劃目標(biāo)時，咱們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯失拋售最佳時期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。
3.避免風(fēng)險勝于獲取收益
安全進(jìn)行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。咱們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進(jìn)行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進(jìn)行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進(jìn)行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，咱們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對咱們來說也是一筆巨大的財富，但咱們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。
四、結(jié)束語
對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則咱們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。咱們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。
資料來源和參考文獻(xiàn)
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