有關家庭的理財
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為了孩子的未來，父母總是竭盡所能，網上一則關于養育一個孩子需要49萬元的調查報告一度被傳得沸沸揚揚，爭論空前激烈。究竟為養育一個孩子得準備多少錢？如何計劃才能符合家庭和孩子的長遠發展？專家支招為寶寶的將來長線組合理財，養育孩子的同時讓家庭經濟聰明升值！
父母才是孩子的最大保障，所以應該優先為父母做風險管理規劃，建議為孩子做所有規劃的費用加起來不要超過家庭年收入的6%。
個案
蘇，32歲，上海某電視臺編輯女兒剛滿一歲。在市中心有兩居室住房、有車，均無貸款。家庭穩定月收入3 萬元左右。蘇希望為孩子制訂理財方案，一方面預防風險，另一方面也希望通過理財在女兒18 歲的時候準備80萬的教育金，以備出國之用。
家庭狀況及風險分析后，理財專家向依據個案蘇女士推薦如下方案：
1.意外保障
太陽聯合保險公司關愛全家意外保險 806元/人保額 10萬（ 含蘇女士30萬意外保障）；
2.疾病保障
a. 上海少兒醫保 50 元/ 年
b. 少兒住院基金 60 元/ 年
c. 中國人民保險健康公司守護天使少兒重大疾病保險 保費1576 元/ 年 保額10 萬
三個產品的結合可以基本覆蓋疾病相關的保障；
3.教育基金
推薦中德安聯安盈豐瑞投資連接保險，保費1500 元/ 月。一方面通過保障功能增加蘇女士保額，一方面投資部分可以用于給女兒準備教育金。如果按年平均投資回報率10%，17 年后現金價值在80 萬左右。
年繳保費20492 元，占家庭年收入不到6%。
方案小結：為孩子建立專門的消費帳戶
通過建立專門的賬戶，一方面可以讓為人父母者知道和孩子相關的支出有多少，盡量控制不必要的開銷，開源節流，也可以培養孩子的經濟意識，在孩子能聽會說的時候和他一起記錄，能說會寫的時候轉交給孩子。讓孩子從小就養成合理消費的習慣。
記帳方法建議大家可以考慮電腦記帳。財客在線和錢包網都提供了非常棒的線上記帳功能，財智家庭理財軟件則是非常棒的線下記帳軟件。
購買意外險和疾病險 減少意外開支和醫療壓力
孩子成長期反應慢、自我保護意識差，非常容易出現一些意外狀況。所以為孩子購買相關的意外險就非常重要。另外孩子的免疫系統發展不成熟，抵抗能力弱，再加上重大疾病有低齡化的趨勢，通過購買醫療險和疾病險可以把未來不確定的大額開支轉化為每年確定的小筆開支。
購買投資連接險或者基金定投 準備孩子的教育金
很多父母通過教育儲蓄或購買儲蓄型保險、分紅型保險或萬能型保險的方式為孩子準備教育金，雖然看似沒有風險，但實際上很難戰勝通貨膨脹。投資連接險或者基金定投雖然短期內有可能損失本金，但通過定期為了孩子的未來，父母總是竭盡所能，網上一則關于養育一個孩子需要49萬元的調查報告一度被傳得沸沸揚揚，爭論空前激烈。究竟為養育一個孩子得準備多少錢？如何計劃才能符合家庭和孩子的長遠發展？專家支招為寶寶的將來長線組合理財，養育孩子的同時讓家庭經濟聰明升值！
定額和長期投資的方法，在一個經濟長期向上的環境內可以實現教育金的保值增值。根據近幾年的統計數據顯示，投資連接險成長類帳戶和基金定投的平均表現甚至還優于上證指數。
注意事項
不要重復購買保險
有些城市和地區有專門針對兒童的福利政策和附種，有些福利好的.單位也會為員工子女報銷一部分的醫療費用。所以在購買相關商業保險前應先了解孩子已經有哪些保障，在已有基礎上查漏補缺，才能實現資金利用效率的最大化。
父母才是孩子的最大保障
無論是買保險還是買基金，最后付錢的人都是孩子的父母，所以在為孩子做風險管理和教育規劃的時候應該優先為孩子的父母做風險管理規劃，建議為孩子做所有規劃的費用加起來不要超過家庭年收入的6%。
按階段準備
不妨從孩子出生起，以3~5 年為一個階段，提前準備好下一階段的花費。而在每個階段來臨前，都可以對這筆資金進行盡可能長期的管理。因為越是長期管理的資金，越是可以承受相對較高的風險，回報也更豐厚。當然，未必是所有的年輕父母們都有足夠的經濟基礎，未來幾年收支結余形成的凈儲蓄也很重要。
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如果一個家庭能夠在投資理財的各個領域中都做好規劃，并設計出切實可行的實施方案，那么通過這樣的家庭理財方式就能顯著地提升家庭資產的質量并讓家庭資產持續增值的潛力充分地發揮出來。要做到這一點，年輕夫妻必須要了解以下這些家庭投資理財常識;
一、培養家庭理財意識
首先，年輕夫妻要改變一種錯誤的認識，這種認識到目前為止仍然非常普遍，即認為工作是財富積累的唯一途徑而忽視了家庭理財在積累財富過程中的作用。其實家庭理財就是一種創造財富的行為，年輕夫妻通過家庭理財沒省下一分錢或每增值一分錢都與他們在外面奔波幸苦賺到的一分錢等值。因此我們說，家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段并不是夸夸其談，它是一個通過對家庭收支的科學管理，合理有效支配，來實現家庭經濟價值最大化的過程，由此可見，年輕夫妻除了在工作創造財富的同時，還要培養起家庭理財所帶來的種種好處擦肩而過。
二、保持家庭理財品質
很多人都認為理財是一件很玄妙的事，其實，只要你有足夠的耐心，成為富豪并不是一件不可思議的事情，因此我們說保持家庭理財最重要的品質就是耐心。有許多例子告訴我們，即使小本起家，也同樣能夠獲得成功。
想當年，股神巴菲特也是僅僅從100美元起家的，他靠的就是一股堅韌不拔的毅力來獲得成功。如今巴菲特擁有超過300億美元的財富不是一夜之間的事，他整整用了40年的時間。其實，他成的秘密很簡單;把復利的技巧運用得出神入化。而讓復利發揮威力的正是漫長的歲月。因此年輕家庭要把家庭理財視為一個家庭永久的事業經營下去，要有耐心才能持之以恒。
三、理解家庭理財的核心
我們認為;家庭理財的核心是一套不斷完善過程中的周密計劃，家庭理財也同時是一項復雜的工程。既然是周密的計劃，那么年輕夫妻就要嘗試制訂計劃書，這對家庭理財能夠順利進行下去至關重要。下面我們列出一套典型的理財計劃書的要點，希望能有助于年輕家庭量身定制出一份適合自己家庭理財的.計劃。
家庭理財計劃書要點;
1、評估家庭收益機會;這是家庭理財計劃的起點，它包括的內容有;初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷并分析實現收支的條件。
2、確定家庭理財目標;這是制訂理財計劃的第一步，是在評估家庭收益機會的基礎上，為家庭確定理財工作的目標，并確定理財重點。
3、確定理財計劃工作的前提條件;即確定實施理財計劃的預期環境。如果對具體條件了解得非常細致和透徹，并能夠始終如一地運用，那么理財計劃就會做到越來越細致。
4、擬定可選方案，通過綜合評價確定方案，因為只有考慮多種情況，擬訂出備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。
5、制定派生計劃，即 分計劃;這樣做是為了使家庭理財總計劃能夠得到有利的補充和實施的保證，畢竟總計劃是要由分計劃來保證的。
6、通過家庭預算量化理財計劃;這是計劃書的最后一步，為了讓計劃切實可行，夫妻要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化，這一步非常重要。
所以，夫妻之間一定要把握上述原則，要知道家庭理財是馬拉松競賽而非百米沖刺，比的是耐力而不是暴發力，對次夫妻之間要預先做好充分的心理準備，杜絕急于求成的心態。
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首先做好現金規劃
意外總是防不勝防，因此家庭理財的第一步應該是做好現金規劃，預留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲備資金，可以根據自身家庭情況決定是否要準備。
保險規劃
作為防御性最強的理財方式，保險規劃也要做足。但買保險著重考慮的是保險的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經濟支柱，即先買大人的，后買小孩的。
進行資產配置
家庭理財目標的實現更多依賴投資，但如何選擇理財產品？如果你希望風險較低，可以選擇穩健型的'理財產品，例如銀行定存、國債、銀行理財產品。如果家庭能承受一定的風險，比較土豪，那么可以選擇高風險高收益的理財產品，例如股票、外匯、期權、結構性等。選擇理財產品這一PART是最為重要的，總之無論高收益還是低收益的，都要先考慮其背后的風險。
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