淺析P2P進入銀行托管資金時代論文

　　2015年以來，中信、招商、民生等商業銀行紛紛發力P2P資金托管業務，民生銀行自今年2月開放首批4家P2P平臺接入“網絡交易平臺資金托管系統”后，不少國內知名P2P平臺都表達了合作意愿。 可以說，銀行介入P 2P資金托管的重要性已經成為行業共識，P 2P開始進入銀行托管資金的時代。

　　一、銀行十p2p，迎來蜜月期

　　P2P網貸業務自2007年引入國內以來，業務模式不斷創新和分化，整個行業呈現出爆發式增長態勢。網貸之家公布的數據顯示，截至2015年6月，平臺數量達到1946家，當年成交金額609.62億元，而在小遠的2010年，平臺數量僅有10家。

　　小過，在P2P平臺快速發展的同時，行業暴露出的系統性風險也受到了廣泛關注，出現逾期、違約和跑路等問題的平臺數量劇增，截至2015年6月，累計有661家平臺出現各種程度的問題，2014年全年出現問題的平臺有275家，是2013年的3.6倍。

　　在出現問題的平臺里，有46%是詐騙、跑路平臺，平臺跑路的原因主要有兩個:一是平臺自身經營小善;二是平臺鉆監管政策的空子，趁目前監管還未強制規定平臺必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶交易資金。

　　要解決以上問題，前者需要平臺提高經營管理和風險控制能力，后者則需要平臺合規操作，引入第三方托管。絕大多數P2P平臺對第三方托管都是持歡迎的態度，希望通過第三方托管來改變行業現狀，促使行業健康發展，同時也幫助投資者樹立信心。

　　與此同時，在利率市場化的沖擊下，各商業銀行也一直在努力尋求業務轉型，將中間業務作為重要利潤增長點。其中，資產托管業務以其小占用銀行經濟資本，創造中間業務收入，連接貨幣、資本和實業三大領域的優勢，成為各商業銀行戰略發展業務。

　　放眼望去，野蠻生長又需資金托管的P 2P行業顯然是銀行拓展資產托管規模和創造資產托管收入的最佳選擇。

　　一邊是P 2P平臺的資產履需有資質的來托管，一邊是銀行尋求新的托管業務增長點，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業銀行紛紛試水P2P資金托管。未來，雙方還將在資金結算監督、大數據金融等多個領域展開合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來蜜月期。的.實際進出情況進行托管，這是與投資者切身利益最為相關的部分，目前行業內跑路平臺挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P 2P資金托管業務中產品設計最核心的內容。

　　二、兩種合作模式

　　目前，第三方支付機構托管模式并未得到監管層的認可，監管層希望具有風險管控能力和托管業務資質的銀行來對P2P進行真正的托管。

　　風險備付金托管，為保護投資者的利益，P2P平臺需要建立風險準備金賬戶，當平臺借貸發生逾期或違約時，平臺可以動用該賬戶里的資金先行歸還投資者的本金。

　　當然，為防比風險準備金被挪用，實現風險準備金和平臺其他資金的真正隔離，平臺必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開設專戶并對專戶資金

　　其實，監管層之所以希望銀行積極參與P 2P資金托管業務，就是因為銀行具備風險管控的天然優勢，有助于規范P2P行業發展。 與此同時，銀行也要提前預估在P 2P資金托管業務中可能出現的各類風險，采取有效措施予以防范。

　　第一，銀行要建立合作平臺的準入門檻。

　　銀監會一位領導在“2014中國互聯網金融創新與發展論壇”上提出了P 2P網貸行業監管的原則，其中就包括“P2P要有行業門檻”。對于銀行來說，應該在此基礎上建立合作平臺的準入門檻，小能為了吸收存款和創造中間業務收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺時，可以考慮如下因素:

　　平臺注冊資本金、運營時間以及盈利狀況。要求P 2P平臺在歷史經營期間未出現過違規問題。

　　平臺股東背景。若平臺的股東為央企、大型國企或者有政府背景，那么平臺無異于多了一道監管屏障，道德風險將大大降低。當然，如果平臺股東為大型互聯網企業或金融機構，那么平臺也能形成相應的優勢。

　　平臺高管情況。平臺高管團隊應由具備金融從業經歷和互聯網從業經歷的人組成。

　　平臺風險控制體系。平臺應有專門的風險管理團隊以及完善的風險控制體系，并且通過接入央行征信系統，全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險。

　　第二，銀行要加強內控管理，嚴防操作風險。

　　銀行從事 P 2P資金托管業務的人員須具備托管資質和相應的專業能力，對P2P行業了解透徹，在規定的權限內進行業務操作。銀行要將P 2P資金托管業務納入內控管理中，定期進行檢查，及時發現和整改違規行為。

　　第三，銀行要建立信息監測機制及風險預警機制。

　　“天下武功，唯快小破。”銀行需及時掌握監管部門的政策動向和P2P行業的市場動態，分析開展P2P資金托管業務可能出現的政策風險、市場風險、操作風險、信譽風險和法律風險等，提前予以防范與化解。同時，及時關注合作平臺的經營情況，借鑒信貸業務中貸后管理經驗持續監控平臺風險，防患于未然。

　　第四，銀行要利用自身風險管理優勢幫助平臺完善風險控制體系。 在業務合作中，雙方可互通有無，互相學習對方的先進運營和管理經驗，尤其是銀行本質上就是一個經營風險的企業，要利用自身在風險管控領域積累的經驗幫助P2P平臺，深化風險管理機制。

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