融資性擔(dān)保體系建設(shè)情況調(diào)查論文
一、措施和建議
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-6373（2011）03-0055-02一、河北省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本情況據(jù)調(diào)查，截至2010年6月底，全省共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)384家，其中注冊(cè)資本1億元以上機(jī)構(gòu)40家，1億元以下5 000萬(wàn)以上機(jī)構(gòu)94家，5 000萬(wàn)元以下機(jī)構(gòu)250家。其中由政府出資（全資和參股）設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)141家，企業(yè)和個(gè)人設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)243家。全省384家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金總額101.7億元，累計(jì)擔(dān)保筆數(shù)30 561筆，累計(jì)擔(dān)保金額361.3億元，累計(jì)代償金額7 720萬(wàn)元，平均代償率約為0.3％，信用擴(kuò)張倍數(shù)平均為4.23倍。從整體來(lái)看，河北省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
（一）機(jī)構(gòu)規(guī)模多以小型為主。在384家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資本億元以上機(jī)構(gòu)40家，占比為10.4%；注冊(cè)資本5 000萬(wàn)以上億元以下機(jī)構(gòu)94家，占比為24.5%；注冊(cè)資本5 000萬(wàn)以下機(jī)構(gòu)250家，占比為65.1%。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本少，規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。
（二）機(jī)構(gòu)信用擴(kuò)張倍數(shù)較低。全省384家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擴(kuò)張倍數(shù)平均為4.23倍，低于擴(kuò)張倍數(shù)5~10倍的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其中，唐山市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本總額6.1億元，擔(dān)保金額69.7億元，信用放大倍數(shù)為11.4倍，超出了最高10倍的標(biāo)準(zhǔn)；邢臺(tái)、張家口、秦皇島、石家莊放大倍數(shù)分別為1、1.4、1.5、1.6倍，信用擴(kuò)張超倍數(shù)過(guò)低。
另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全省還有129家機(jī)構(gòu)沒(méi)有開(kāi)辦擔(dān)保業(yè)務(wù)。
（三）地區(qū)間發(fā)展很不平衡。從調(diào)查統(tǒng)計(jì)情況看，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，擔(dān)保公司數(shù)量越多，擔(dān)保金額越大。轄內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)最多的是唐山，有92家；擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)最少的是邢臺(tái)，只有6家。唐山、石家莊、廊坊三市擔(dān)保機(jī)構(gòu)185家，占了全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)的47.18％；唐山、邯鄲、廊坊三市的擔(dān)保金額合計(jì)191.4億元，占全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保總額的52.98％。
二、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展
中顯現(xiàn)的問(wèn)題（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控“失范”，風(fēng)險(xiǎn)水平參差不齊。多數(shù)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等方面管理粗放，存在著不同程度的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是經(jīng)營(yíng)模式“作坊化”。缺乏完善的內(nèi)部管理體系和業(yè)務(wù)流程，沒(méi)有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和防控機(jī)制。二是從業(yè)人員“拼湊化”。多數(shù)機(jī)構(gòu)聘用銀行業(yè)退休人員或社會(huì)財(cái)會(huì)人員從事核心業(yè)務(wù)，有的由投資方企業(yè)人員兼任，從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低。三是業(yè)務(wù)選擇“寬松化”。沒(méi)有制定嚴(yán)格的審批程序，對(duì)被擔(dān)保人往往看重客戶關(guān)系和收益，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)沒(méi)有落實(shí)必要的反擔(dān)保措施；一些財(cái)政背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)屬于其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)往往有求必應(yīng)；四是財(cái)務(wù)管理“隨意化”。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，其會(huì)計(jì)報(bào)表難以反映真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況；個(gè)別機(jī)構(gòu)出于授信評(píng)級(jí)、逃避稅收等目的，提供信息失真。
（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)與擔(dān)保公司合作意愿不強(qiáng)。一是作為銀行體系主體的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)分支行信用擔(dān)保貸款控制從嚴(yán)，一般基層機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作；二是近年來(lái)新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以民營(yíng)資本為主，資本實(shí)力不強(qiáng)，影響了銀行對(duì)其的認(rèn)可度。如工行河北省分行規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須是市級(jí)以上財(cái)政注資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建行廊坊分行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立三年以上且注冊(cè)資本金達(dá)到5 000萬(wàn)元，城郊聯(lián)社要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金在億元以上。三是部分銀行經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐，有了明晰的市場(chǎng)定位和客戶群，可貸的優(yōu)質(zhì)對(duì)象較多，選擇余地大。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)與擔(dān)保公司合作意愿不強(qiáng)，即使合作，出于自身利益考慮及相關(guān)管理要求，在準(zhǔn)入條件、承保比率、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面也規(guī)定了較高條件。
（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱。根據(jù)一般商業(yè)慣例，除有官方定價(jià)的業(yè)務(wù)外，銀企合作應(yīng)建立在“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則上。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)與銀行合作開(kāi)展擔(dān)保貸款的機(jī)構(gòu)中，銀擔(dān)機(jī)構(gòu)權(quán)益不對(duì)等的現(xiàn)象十分突出，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分甚至全部的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在獲得貸款利息的同時(shí)，將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保，或者提高擔(dān)保收費(fèi)，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑又增加擔(dān)保對(duì)象的經(jīng)營(yíng)成本，大大擠壓了公司的利潤(rùn)空間。
（四）抵（質(zhì)）押物登記政策不健全。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反擔(dān)保時(shí)，需要對(duì)中小企業(yè)的土地、房產(chǎn)、車輛、股權(quán)、其他動(dòng)產(chǎn)等抵押物登記。但由于缺少政策依據(jù)，抵（質(zhì)）押物登記的辦理部門(mén)往往只為銀行貸款的抵押物做債權(quán)登記，而不為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展反擔(dān)保的抵押物做債權(quán)登記，在做土地、設(shè)備和其它動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押登記時(shí)尤為困難。
（五）信息資源不對(duì)稱。中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供擔(dān)保過(guò)程中，為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，需要了解企業(yè)或個(gè)人多方面的信用信息，主要包括工商行政管理部門(mén)的企業(yè)登記、年檢以及對(duì)企業(yè)辦理的動(dòng)產(chǎn)抵押物登記等信息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信貸信用信息，人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息，國(guó)土資源部門(mén)的土地登記資料、登記結(jié)果等信息，房產(chǎn)管理部門(mén)的房屋登記信息，公證機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)抵押登記信息，法院的企業(yè)和個(gè)人信用信息等等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在向有關(guān)部門(mén)查詢時(shí)，由于手續(xù)繁瑣，相關(guān)信息難以及時(shí)掌握，不僅影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而且加大了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
（六）擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)人才匱乏。擔(dān)保業(yè)是一個(gè)高度專業(yè)化的行業(yè)，只有具有專門(mén)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的人才可能實(shí)現(xiàn)保本或微利經(jīng)營(yíng)，從而達(dá)到建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，既有的機(jī)構(gòu)從業(yè)人員多為半路出家，受過(guò)專門(mén)訓(xùn)練、具備專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的擔(dān)保人才十分匱乏。而隨著國(guó)家監(jiān)管政策的調(diào)整，使得符合法定條件的擔(dān)保人才更加短缺，擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨專業(yè)人才缺乏，業(yè)務(wù)拓展艱難的'窘?jīng)r。
三、促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)
（一）加快完善中小企業(yè)融資性擔(dān)保體系。一是加快推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)拓展，充分發(fā)揮其規(guī)模、信用和管理優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。以市級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，充分發(fā)揮其對(duì)上連接省級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、對(duì)下覆蓋縣級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的樞紐作用，培育區(qū)域核心中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是整合資源，組建實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮有效的擔(dān)保資金潛能，集中精力為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保扶持。省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高信用等級(jí)，增強(qiáng)再擔(dān)保能力。市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮輻射帶動(dòng)所屬縣（市、區(qū)）中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展的作用。縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范管理運(yùn)營(yíng)、提高融資服務(wù)能力和水平。
（二）建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。按照國(guó)家規(guī)定加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立受理、調(diào)查、審批、保后監(jiān)管、追償、檔案管理等各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，逐步提高經(jīng)營(yíng)管理水平和防控風(fēng)險(xiǎn)能力，并盡快建立和實(shí)行融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度，通過(guò)公開(kāi)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公信力。建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲戒機(jī)制，不斷提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)水平，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理能力和盈利水平。
（三）加大對(duì)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策支持。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。安排專項(xiàng)資金用于中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，重點(diǎn)支持法人治理結(jié)構(gòu)完備、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益高的中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
二是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。對(duì)符合免稅條件的中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照國(guó)務(wù)院辦公廳文件規(guī)定，由當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)行政管理部門(mén)會(huì)同地稅部門(mén)組織審核申報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后免征三年?duì)I業(yè)稅。三是實(shí)行浮動(dòng)擔(dān)保費(fèi)率。
采取擔(dān)保費(fèi)率與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤的辦法，基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費(fèi)率由擔(dān)保雙方自主商定，依據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)。
（四）為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。一是依法公開(kāi)各種信息資源。協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)依法公開(kāi)政府信息和掌握的企業(yè)、個(gè)人信用信息，方便中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)查詢和利用。二是規(guī)范抵（質(zhì)）押物登記。中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及房產(chǎn)、土地、車輛、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記，有關(guān)登記主管部門(mén)依照《擔(dān)保法》和其他有關(guān)規(guī)定，為其辦理手續(xù)。同時(shí)，中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商確定抵（質(zhì)）押物的價(jià)值，也可商請(qǐng)有關(guān)單位依法評(píng)估，有關(guān)部門(mén)不得指定評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行強(qiáng)制性評(píng)估。三是加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)。研究制定中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員培訓(xùn)計(jì)劃，學(xué)習(xí)成熟地域擔(dān)保業(yè)運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制理念，強(qiáng)化高管人員培訓(xùn)，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（五）加快推進(jìn)再擔(dān)保體系的建
設(shè)。以省、市兩級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，構(gòu)建中小企業(yè)信用再擔(dān)保體系，有效分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加收益，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。省、市級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，特別是中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)中心的業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)向以向其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保為主，向中小企業(yè)提供直接擔(dān)保為輔。各級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立一種國(guó)家-省-市逐級(jí)向下提供再擔(dān)保的機(jī)制。
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