淺談車(chē)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)對(duì)突破我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)盈利脆弱性的作用論文

　　一、引言

　　隨著我國(guó)商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)險(xiǎn)”)市場(chǎng)越來(lái)越大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。如何提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)并進(jìn)行合理的保費(fèi)定價(jià)是保險(xiǎn)公司在激烈的價(jià)格戰(zhàn)中尋求解決盈利脆弱性的主要方向。

　　車(chē)聯(lián)網(wǎng)(Telematics)的迅速發(fā)展，已不僅僅停留在車(chē)載導(dǎo)航和車(chē)主手機(jī)互聯(lián)等技術(shù)層面，現(xiàn)如今更著力于車(chē)輛使用過(guò)程的信息共享等深層方面，例如，如何提高汽車(chē)性能，如何通過(guò)采集駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)提高駕駛效率、改善駕駛安全、以及能夠使車(chē)輛連接網(wǎng)絡(luò)等方面，逐步形成一條產(chǎn)業(yè)鏈條，從而實(shí)現(xiàn)信息化和工業(yè)化的完美結(jié)合。而保險(xiǎn)公司也尋求通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)分析來(lái)解決商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率改革和盈利脆弱性問(wèn)題。

　　目前我國(guó)已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司正在嘗試與車(chē)聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行合作，或自行研發(fā)能夠滿(mǎn)足發(fā)展需要的車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，從而獲取更詳細(xì)的車(chē)輛行駛數(shù)據(jù)，重點(diǎn)在于獲取駕駛?cè)诵袨樾畔ⅰ��?jù)此進(jìn)行分析和計(jì)算，獲得更精確、合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而制定出更加完善的售后服務(wù)匹配措施。由于保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)目前尚未正式推廣，對(duì)于能否解決我國(guó)車(chē)險(xiǎn)盈利脆弱性仍是所有保險(xiǎn)公司觀望和期待的。

　　二、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和影響盈利因素

　　(一)我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)盈利脆弱性現(xiàn)狀

　　車(chē)險(xiǎn)占據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)全險(xiǎn)種保費(fèi)結(jié)構(gòu)的70%以上，是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司所有險(xiǎn)種的重中之重，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)歷來(lái)是產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)相搶占的重要市場(chǎng)。而如此重要的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，帶來(lái)的保費(fèi)利潤(rùn)卻與保費(fèi)規(guī)模形成巨大反差。從中國(guó)咨詢(xún)網(wǎng)報(bào)告2013-2014中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析中可以看到，2012年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模4005億元，承保利潤(rùn)87.5億元，平均利潤(rùn)率2.13%，45家保險(xiǎn)公司中僅七家盈利，虧損面達(dá)71%。2013年，45家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5577.8億元，承保利潤(rùn)-16.5億元，僅三家公司盈利。

　　由于保險(xiǎn)主體的快速增加，車(chē)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，新成立的保險(xiǎn)公司為了搶占車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額，極力開(kāi)展名目繁多的變相價(jià)格戰(zhàn)。自2006年7月，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的背景下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出A、B、C 三款商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)條款費(fèi)率，2007年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)又出臺(tái)“限折令”，規(guī)定車(chē)險(xiǎn)綜合優(yōu)惠不得超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%[4]。其核心目的是消除保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，避免保險(xiǎn)公司之間通過(guò)自損型的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致全行業(yè)大幅虧損，最終使消費(fèi)者受到損失。因此，自2007年以來(lái)，各家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)格并無(wú)很大差異。但保險(xiǎn)公司通過(guò)兼業(yè)代理、個(gè)人代理等渠道高手續(xù)費(fèi)或傭金比例來(lái)爭(zhēng)取更多的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或通過(guò)贈(zèng)送高價(jià)值的禮品和增值服務(wù)來(lái)吸引消費(fèi)者。在這種監(jiān)管政策及營(yíng)銷(xiāo)模式背景下，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率只體現(xiàn)為車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)法則，而對(duì)車(chē)輛駕駛者的行為風(fēng)險(xiǎn)因素關(guān)系甚微，這種情況直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理更加粗放，盈利能力相當(dāng)脆弱。

　　(二)影響我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)盈利的主要因素

　　不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格戰(zhàn)，變相擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)的突出體現(xiàn)。造成這一現(xiàn)象的主要原因，歸根到底是由于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)信息的嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。其次，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定及系數(shù)浮動(dòng)已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀。再次，車(chē)險(xiǎn)事故率已普遍存在，事故后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題始終無(wú)法杜絕。最后，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)和自身服務(wù)不能滿(mǎn)足消費(fèi)者，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)續(xù)保率不平穩(wěn)。

　　1.車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)

　　保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，要求投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)，而實(shí)際操作中，仍存在投保人提供的信息不完整不準(zhǔn)確等情況，因此逆選擇問(wèn)題普遍存在。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)主要關(guān)注車(chē)輛自身的信息，如車(chē)輛品牌、使用性質(zhì)、行駛年限等，而忽略考慮駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因素，如駕駛?cè)四挲g、性別，駕齡等，這些被忽略的信息往往與車(chē)險(xiǎn)事故的發(fā)生有著相當(dāng)重要的關(guān)聯(lián)。有效的獲取準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)信息，是規(guī)避投保人保險(xiǎn)逆選擇的有效途徑。

　　另外，被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也是信息不對(duì)稱(chēng)的一種體現(xiàn)。在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后，往往被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)減弱，這將改變其面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急能力，客觀上提高了發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率。同時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)比保險(xiǎn)人更清楚事故的真實(shí)原因，對(duì)較為明確的非保險(xiǎn)責(zé)任事故，如果為了避免自行承擔(dān)損失而刻意隱瞞事故真相，或者偽造出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)來(lái)欺騙保險(xiǎn)人，這種事后道德風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必使保險(xiǎn)人處在非常被動(dòng)的位置。目前，保險(xiǎn)公司采取無(wú)賠款優(yōu)惠系數(shù)來(lái)激勵(lì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[5]，或設(shè)置免賠額，出險(xiǎn)續(xù)保無(wú)優(yōu)惠及漲費(fèi)來(lái)降低事后道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率。但在技術(shù)層面上，作為保險(xiǎn)人很難通過(guò)有效的.辦法來(lái)規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定不合理

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不合理可謂老生常談，從2001年10月車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在廣東試點(diǎn)，到2003年1月開(kāi)始全國(guó)推廣，再到2006年7月開(kāi)始調(diào)整，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的每個(gè)階段都離不開(kāi)對(duì)費(fèi)率因素的重新考量，但是每次費(fèi)率的變化都忽略了與機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者——“人”這一重要風(fēng)險(xiǎn)因素的聯(lián)系。從我國(guó)目前的交通事故數(shù)據(jù)看，與機(jī)動(dòng)車(chē)速度有關(guān)的交通事故占了整個(gè)道路交通事故的30%，而道路交通事故多由交通違法行為造成，是駕駛?cè)说男袨檫`反了交通安全法。從而成為影響我國(guó)道路交通事故死亡率居高不下的首要因素。由此可見(jiàn)，車(chē)和駕駛?cè)说男袨槭菍?dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因。現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定已不能夠完全、客觀地反映出被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更與駕駛?cè)说年P(guān)系基本脫離，從而導(dǎo)致費(fèi)率厘定與實(shí)際不符。

　　3.車(chē)險(xiǎn)事故率增加，事故后的道德風(fēng)險(xiǎn)始終存在

　　隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量激增，道路交通事故率也逐年走高。2012年，我國(guó)發(fā)生20多萬(wàn)起交通事故，事故死亡人數(shù)近6萬(wàn)人，總受傷人數(shù)超過(guò)22萬(wàn)人，直接財(cái)產(chǎn)損失11.7億元[11]。由于得不到相關(guān)部門(mén)的支持和認(rèn)定，原本可以作為保險(xiǎn)公司降低責(zé)任賠償或拒賠的合理理由，卻不能付諸實(shí)施。另外，雖然經(jīng)過(guò)理賠人員的細(xì)心查勘和專(zhuān)業(yè)調(diào)查，已經(jīng)能夠較好地避免由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的“騙保”、“詐賠”案件，但還是有很多事故案件即使發(fā)現(xiàn)可疑，卻由于缺乏核心證據(jù)，仍然需要照實(shí)賠償。事后道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司提升車(chē)險(xiǎn)理賠準(zhǔn)確度的最大障礙。以大連車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)三大家為例，從圖1中我們可以看出近5年三大家的車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率逐年增加，僅2014年略有回落。總體而言，雖然我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)非常巨大，但車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀并不樂(lè)觀，影響我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)盈利的根源性問(wèn)題正是保險(xiǎn)公司亟需解決的。車(chē)聯(lián)網(wǎng)(Telematics)在車(chē)險(xiǎn)上的應(yīng)用將很有可能成為打破這一尷尬現(xiàn)狀的有效利器。

　　三、車(chē)聯(lián)網(wǎng)突破商業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)盈利脆弱性的應(yīng)用

　　車(chē)聯(lián)網(wǎng)(Telematics)是通過(guò)RFID技術(shù)給機(jī)動(dòng)車(chē)輛賦予自動(dòng)識(shí)別和對(duì)話(huà)的功能，相當(dāng)于車(chē)輛具有了“DNA”元素，通過(guò)自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將車(chē)輛工作狀態(tài)收集至車(chē)輛信息處理系統(tǒng)，提高車(chē)輛性能，改善駕駛效率，更通過(guò)車(chē)輛與人的對(duì)話(huà)提高交通安全保障，甚至有專(zhuān)家認(rèn)為可以做到將機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員發(fā)生交通事故的概率降低為零。

　　現(xiàn)如今車(chē)聯(lián)網(wǎng)采集車(chē)輛信息的技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，包括車(chē)輛行駛里程、車(chē)輛定位以及駕駛行為采集，例如：車(chē)輛的急加速、急剎車(chē)等。還可以通過(guò)道路矢量數(shù)據(jù)判斷車(chē)輛在行駛過(guò)程中是否有逆行或闖入單行道等危險(xiǎn)駕駛行為。甚至通過(guò)上述信息的收集，衍射出為車(chē)主提供救援服務(wù)、遠(yuǎn)程診斷和保養(yǎng)提醒等服務(wù)。其中最讓保險(xiǎn)公司看重的技術(shù)就是駕駛行為分析，車(chē)輛行駛里程和車(chē)輛定位。首先，保險(xiǎn)公司通過(guò)這三種數(shù)據(jù)可以很好的解決投保人和保險(xiǎn)人信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，從而避免逆選擇的發(fā)生。其次，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)相聯(lián)系，體現(xiàn)出真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況，使得費(fèi)率方案更具有科學(xué)性。第三，保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的增值服務(wù)可以為車(chē)險(xiǎn)的理賠提供強(qiáng)有力證據(jù)，降低被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)駕駛?cè)诵袨榉治?/p>

　　車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中對(duì)駕駛?cè)诵袨榈姆治鍪欠浅Ｖ匾�的部分。在駕車(chē)過(guò)程中，駕駛?cè)诵袨榭梢苑譃榭v向控制和橫向控制，縱向控制可以包括速度控制、加速度控制和距離控制，橫向控制包括車(chē)道控制和方向控制。每一個(gè)控制項(xiàng)下還可以繼續(xù)劃分更具體的細(xì)節(jié)，例如速度控制可分為低速、中速和高速。圖2為東軟集團(tuán)為國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司講解車(chē)聯(lián)網(wǎng)時(shí)提出的駕駛?cè)诵袨榉治鼋Y(jié)構(gòu)圖。通過(guò)駕駛?cè)说男袨橛涗洠�可以得到清晰的行為分析�?shù)據(jù)，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將這些數(shù)據(jù)傳送給保險(xiǎn)人和駕駛?cè)恕１ｋU(xiǎn)人依據(jù)以上行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，完全可以將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)和駕駛?cè)讼嚓P(guān)聯(lián)，從而成為精準(zhǔn)定價(jià)的重要因素。同時(shí)駕駛?cè)嗽诘玫阶约厚{駛行為的分析后，可以更為直觀地了解自己在什么地方存在駕駛錯(cuò)誤和不良習(xí)慣，對(duì)于改善駕駛安全同樣起到了積極作用。

　　(二)車(chē)輛的行駛路線和里程

　　在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定中，車(chē)輛年平均行駛里程也是重要參考系數(shù)。車(chē)輛投保時(shí)，里程數(shù)據(jù)都是通過(guò)詢(xún)問(wèn)投保人得到，且只有少量的可供選項(xiàng)，可信度和精確度大打折扣。而通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)采集可以精確獲取到這一信息。根據(jù)不同的年平均行駛里程數(shù)據(jù)細(xì)化不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而制定出差異化費(fèi)率及浮動(dòng)系數(shù)。

　　車(chē)輛的行駛路線也是保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有力依據(jù)。如根據(jù)交通管理部門(mén)公布的事故多發(fā)地段，限速路段和事故多發(fā)時(shí)間等信息，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的信息采集，衍生得到保險(xiǎn)車(chē)輛通過(guò)事故多發(fā)地點(diǎn)的次數(shù)，限速路段是否有超速，事故多發(fā)時(shí)間是否經(jīng)常行駛等信息。保險(xiǎn)公司通過(guò)這些精確數(shù)據(jù)的分析，可以對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛做到更為精確的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　(三)車(chē)輛理賠的強(qiáng)有力證據(jù)

　　隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的迅猛增長(zhǎng)和保險(xiǎn)事故的頻發(fā)，車(chē)險(xiǎn)“騙保”、“詐賠”以及人為擴(kuò)大損失的現(xiàn)象越來(lái)越多。據(jù)2010年北京海淀區(qū)檢察院對(duì)2007年至2009年的案件統(tǒng)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)詐騙的數(shù)量占整個(gè)車(chē)險(xiǎn)賠案數(shù)量的20%，并呈現(xiàn)逐年升高的趨勢(shì)。

　　通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)中精確收集的真實(shí)信息，如，車(chē)輛啟動(dòng)時(shí)間、行駛路線、行駛速度、地理位置和駕駛行為，以及反饋車(chē)輛故障碼等，保險(xiǎn)公司可以分析出被保險(xiǎn)車(chē)輛在什么時(shí)間、什么位置、大概出現(xiàn)過(guò)什么事故等，從而確認(rèn)備案。這將使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)由被動(dòng)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)為主動(dòng)管理，大大降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本和虛假理賠案件發(fā)生的比率。綜上，車(chē)聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用給我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的盈利帶來(lái)了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，不僅實(shí)現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)人信息隨時(shí)共享的核心問(wèn)題，還可以應(yīng)用于車(chē)險(xiǎn)的事故跟蹤、損失預(yù)測(cè)及費(fèi)率優(yōu)化上，更能夠保證保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確快捷和提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。

　　四、保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)推廣阻力和建議

　　(一)保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)推廣阻力

　　雖然我國(guó)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)盈利脆弱，理論上可以通過(guò)保險(xiǎn)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)的融合得到改善，但是如何實(shí)際推廣，卻不是一朝一夕能夠解決的。首先，車(chē)聯(lián)網(wǎng)的信息采集需要在每臺(tái)保險(xiǎn)車(chē)輛上通過(guò)OBD安裝通信模塊，讓投保客戶(hù)自愿安裝該模塊需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量的精力和財(cái)力進(jìn)行宣傳和推行。其次，車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以記錄車(chē)輛的行駛軌跡和里程，如何保證駕駛?cè)说膫�(gè)人隱私不被泄露，進(jìn)而避免遭到不法分子利用，更是對(duì)保險(xiǎn)公司信譽(yù)度的重要考驗(yàn)。第三，雖然中國(guó)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，用來(lái)滿(mǎn)足保險(xiǎn)應(yīng)用的車(chē)聯(lián)網(wǎng)OBD模塊成本也相對(duì)較低，但是如果為每一臺(tái)保險(xiǎn)車(chē)輛都安裝的話(huà)，顯然是一筆龐大的費(fèi)用支出，這筆費(fèi)用到底應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，目前仍是個(gè)很大的問(wèn)題。

　　(二)保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)推廣建議

　　2012年3月8日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，要求進(jìn)一步完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。凡是符合條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)、以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。這個(gè)通知的頒布給保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用打開(kāi)了推廣契機(jī)。

　　建議保險(xiǎn)公司應(yīng)該和政府合作推廣該技術(shù)應(yīng)用，保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控及經(jīng)營(yíng)效益帶來(lái)幫助，更能夠提高機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)说陌踩�意識(shí)，降低交通事故的發(fā)生率。這將會(huì)給整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展起到推動(dòng)作用。因此政府的參與推廣將是勢(shì)在必行的大方向。正如《機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通強(qiáng)制保險(xiǎn)》的推廣一樣，保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也同樣需要政府通過(guò)立法、監(jiān)督管理等形式予以支持和保護(hù)，從車(chē)聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)商到保險(xiǎn)公司、車(chē)主、廠商、車(chē)輛銷(xiāo)售商，都應(yīng)該建立相關(guān)的法律約束條文，使各方均能夠各司其職，更避免車(chē)主個(gè)人信息或隱私的泄露。

　　另外，保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用是一種多方共贏的合作模式，建議考慮由政府，保險(xiǎn)公司和車(chē)主共同承擔(dān)，盡快讓新技術(shù)服務(wù)于新業(yè)務(wù)，使以車(chē)聯(lián)網(wǎng)為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)在未來(lái)更具發(fā)展吸引力，并最終讓消費(fèi)者受益。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　車(chē)聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用給我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)盈利脆弱帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，更為我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革提供了突破性的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)差異化合理定價(jià)，和消費(fèi)者的切身利益緊密相連。保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)更加高效。提升理賠效率和準(zhǔn)確度，防止賠案欺詐行為的發(fā)生。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)給我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)極大變革。只有以客戶(hù)為中心，且具有精準(zhǔn)定價(jià)能力的保險(xiǎn)公司才能在變革中占據(jù)先機(jī)，贏得市場(chǎng)。

　　綜上所述，保險(xiǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將會(huì)是解決我國(guó)車(chē)險(xiǎn)盈利脆弱性的有效手段，在未來(lái)，保險(xiǎn)公司還會(huì)有很多應(yīng)用將通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)出來(lái)。