關(guān)于外資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究論文
一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對(duì)比
（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)
1、從個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，外資銀行由于受到經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。中外資銀行賬戶(hù)管理費(fèi)用差別見(jiàn)表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶(hù)主要是對(duì)價(jià)格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個(gè)人客戶(hù)。
表2中外資銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
收費(fèi)項(xiàng)目外資銀行中資銀行
小額帳戶(hù)管理費(fèi)平均1萬(wàn)美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季
本地跨行取款收費(fèi)目前尚無(wú)該服務(wù)2元人民幣/筆
異地取款收費(fèi)30元人民幣/筆取款金額0.5%，最低1元，最高50元
轉(zhuǎn)帳（本地）80元人民幣或等值外幣/筆最高5元人民幣
轉(zhuǎn)帳（異地）120元人民幣或等值外幣/筆最高30元人民幣
詳細(xì)帳單查詢(xún)50元人民幣/筆無(wú)
資料來(lái)源：/special/0025220S/fbank.html，2007
2、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)方面
企業(yè)存貸款不僅要看服務(wù)水平，更看資金成本、長(zhǎng)期銀企關(guān)系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款利息上不具有優(yōu)勢(shì)，且網(wǎng)點(diǎn)較少、對(duì)客戶(hù)的要求和限制較中資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資企業(yè)和少部分國(guó)際業(yè)務(wù)較多、看重服務(wù)水平的中資大企業(yè)。中小企業(yè)則因?yàn)橥赓Y銀行門(mén)檻較高，會(huì)繼續(xù)其在中資銀行存貸款業(yè)務(wù)。
（二）房貸業(yè)務(wù)
房貸業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的重點(diǎn)。
外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類(lèi)及組合、管理體制以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，所以在高檔住宅、別墅房貸業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。如公寓按揭貸款，中資銀行只能做8成20年,外資可做到8成30年；寫(xiě)字樓在中資銀行只能辦6成10年按揭,而外資卻可以放寬到8成30年。
在中低端房貸業(yè)務(wù)中，外資銀行有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品（如渣打銀行的中小企業(yè)人民幣“房產(chǎn)抵押貸款”，通過(guò)該產(chǎn)品，中小企業(yè)可以住宅或商業(yè)房產(chǎn)作抵押，獲得10年與房產(chǎn)價(jià)值70%等值的貸款）和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。但其業(yè)務(wù)審批的效率不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區(qū)對(duì)境外人士辦理房貸業(yè)務(wù)需7天時(shí)間，花旗、匯豐、渣打也在8天左右。而中資銀行則勝在提供的貸款品種多樣，能滿足大眾的需求，具有品牌優(yōu)勢(shì)、消費(fèi)者信賴(lài)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)眾多和與經(jīng)紀(jì)公司等戰(zhàn)略伙伴關(guān)系密切的優(yōu)勢(shì)。
（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
人民幣個(gè)人理財(cái)是向個(gè)人客戶(hù)發(fā)行的以投資收益為保障的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
外資銀行的長(zhǎng)項(xiàng)是理財(cái)，因成本緣故，目前鎖定中國(guó)的高收入群。外資在理財(cái)方面有豐富經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品品牌，能為不同客戶(hù)提供個(gè)性化產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)的更新期短（如花旗、匯豐、恒生等新產(chǎn)品的平均周期為兩個(gè)月）；而中資銀行將理財(cái)作為一項(xiàng)增值服務(wù)，品牌觀念淡薄，投資品種有限，創(chuàng)新品種少，對(duì)客戶(hù)有限制較多，對(duì)高端客戶(hù)關(guān)注不夠，產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足不同層次收入群體的理財(cái)需求，產(chǎn)品更新一般需要一到兩年時(shí)間。2007年3月28日，上海銀監(jiān)局公布的在滬銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)顯示，由于產(chǎn)品單一、層次較低、創(chuàng)新能力低，中資銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在下降，外資銀行在上升。
中資銀行的優(yōu)勢(shì)則在遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和低廉的收費(fèi)方面，既降低了經(jīng)營(yíng)成本，又?jǐn)U大了客源，在當(dāng)前國(guó)人收入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數(shù)大城市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)地居民對(duì)其不甚了解，加之起點(diǎn)和收費(fèi)較高，使許多人望而卻步。截至2006年6月30日，工商銀行的境內(nèi)分支機(jī)及網(wǎng)點(diǎn)(包括總行)達(dá)18，038個(gè)，光大銀行2006年陽(yáng)光理財(cái)C計(jì)劃，起始金額僅5萬(wàn)元人民幣，有些中資銀行更可低至1萬(wàn)元甚至幾千元；而東亞銀行目前內(nèi)地的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目才30個(gè)，花旗在上海和北京的理財(cái)最低金額為人民幣15萬(wàn)元。
（四）信用卡業(yè)務(wù)
根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)到2000-5000美元時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)將大幅增長(zhǎng)。中國(guó)沿海地區(qū)和主要中心城市正好進(jìn)入了這一區(qū)間。
但目前的外資銀行還不能開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。一些外資紛紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開(kāi)了人民幣對(duì)象和地域的限制，達(dá)到熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的目的，為以后獨(dú)立發(fā)卡作好市場(chǎng)、品牌及宣傳等先期準(zhǔn)備。目前國(guó)內(nèi)大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備資源，外資銀行獨(dú)立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設(shè)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間和成本，信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。2003年，花旗銀行參股上海浦東發(fā)展銀行，合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現(xiàn)已推出聯(lián)名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運(yùn)合作伙伴VISA之勢(shì)發(fā)行奧運(yùn)VISA信用卡，廣發(fā)行正與中國(guó)人壽談判冀望分享后者的客戶(hù)資源以發(fā)行信用卡，中國(guó)平安則正申請(qǐng)通過(guò)平安銀行發(fā)行信用卡。
二.中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)
中外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)上的`競(jìng)爭(zhēng)正在呈現(xiàn)新的趨勢(shì):
1、競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域隨著中國(guó)西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，正從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)和中心城市，向中西部地區(qū)輻射。
2、外資銀行因資本有限，所以業(yè)務(wù)擴(kuò)展更多地使用快速、廉價(jià)、超地域的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行，擴(kuò)大在華業(yè)務(wù)范圍。目前中資銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)方面還顯不足，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的中資銀行只有50多家，各類(lèi)客戶(hù)只有1000多個(gè)。雖然中國(guó)銀行連續(xù)幾年被評(píng)為“中國(guó)最佳網(wǎng)上銀行”，但其產(chǎn)品的含金量與外資銀行相比還有很大差距。花旗銀行就是憑借其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，從中資銀行手里搶走了大客戶(hù)——南京愛(ài)立信。
3、中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)從傳統(tǒng)存貸款業(yè)向國(guó)際結(jié)算、代理清算、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)展開(kāi)。相對(duì)中資銀行，外資銀行在中間業(yè)務(wù)上占很大優(yōu)勢(shì)。花旗所代表的外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，中資銀行只占20%左右。
4、中外資銀行加緊了金融專(zhuān)業(yè)人才的爭(zhēng)奪。幾年前，因薪酬和晉職問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行曾出現(xiàn)過(guò)大量人才向中外股份制商業(yè)銀行的移動(dòng)。外資銀行因文化背景及其業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，沒(méi)有過(guò)多爭(zhēng)搶國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)骨干。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、人才需求的增加和本地化戰(zhàn)略的實(shí)施，外資銀行可能會(huì)利用各種優(yōu)厚的待遇與中資銀行爭(zhēng)搶人才，中資銀行面臨著第二次人才流失危機(jī)。
三.中資銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的途徑探討
商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是指商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中相對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和，表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)能力和競(jìng)爭(zhēng)潛力。競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的銀行表現(xiàn)為盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量好、資本充足率和市場(chǎng)占有率高。
對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，面對(duì)不斷涌入的外資銀行，要想在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和強(qiáng)大，必須作好以下幾個(gè)方面：
1、完善宏觀調(diào)控，創(chuàng)造公平環(huán)境
中資銀行的收入所得稅率是33%，外資銀行僅為15%，營(yíng)業(yè)稅稅率統(tǒng)一為8%，外資還可以減免，稅費(fèi)待遇不平等。過(guò)高的稅賦無(wú)疑加重了中資銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了其和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。監(jiān)管部門(mén)在實(shí)施宏觀調(diào)控和加強(qiáng)監(jiān)管時(shí)，改革現(xiàn)行的營(yíng)業(yè)稅稅制，大幅降低商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)稅及附加稅，統(tǒng)一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同樣納入管理范疇，使中外資銀行在同樣的監(jiān)管條件和法規(guī)束縛中公平地開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。
2、推進(jìn)金融創(chuàng)新，開(kāi)拓新市場(chǎng)，
首先，中資銀行應(yīng)立足現(xiàn)有市場(chǎng)，加強(qiáng)與重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)合作伙伴的緊密聯(lián)系和深度合作，根據(jù)不同客戶(hù)群的貢獻(xiàn)度大小，提供差異化服務(wù)價(jià)格，提高客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，穩(wěn)定客戶(hù)群，擴(kuò)大收入。
然后以“高知識(shí)含量、高附加值及安全性”為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。零售業(yè)務(wù)部門(mén)和營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶(hù)的各種需求信息，信息科技部門(mén)應(yīng)及時(shí)為客戶(hù)量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)普遍性的新型金融產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度。
最后，針對(duì)跨國(guó)公司的需求，設(shè)計(jì)超前產(chǎn)品，建立對(duì)跨國(guó)公司客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)信息的快速收集和反應(yīng)機(jī)制，緊跟客戶(hù)需要和市場(chǎng)，不斷調(diào)整計(jì)劃，以便在最合適的機(jī)會(huì)介入。
3、加強(qiáng)中外合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
中外資銀行可以建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，將己方客戶(hù)在對(duì)方所在地以外的業(yè)務(wù)發(fā)展納入自己的服務(wù)范圍；也可通過(guò)中外資銀行相互參股，構(gòu)成你中有我、我中有你的利益維持態(tài)勢(shì)（如花旗銀行和匯豐銀行入股中資銀行聯(lián)名發(fā)行信用卡等），既增加自己的資本金，也改善了自身的經(jīng)營(yíng)管理，擴(kuò)大了技術(shù)資源，在最短時(shí)間內(nèi)提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
但要指出的是，中資銀行應(yīng)該選擇可以建立長(zhǎng)久戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)。入股者與自己存在業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系，選擇對(duì)象要有志于在中國(guó)長(zhǎng)期健康發(fā)展。
4、構(gòu)建企業(yè)文化，增強(qiáng)核心凝聚力
近期外資銀行大肆招攬人才，恒生2007年底將使內(nèi)地員工數(shù)目增至1000名以上，匯豐計(jì)劃今明兩年招納1000名左右員工。面對(duì)這種舉動(dòng)，各中資銀行也加大了對(duì)金融人才的爭(zhēng)搶。2006年底，招行在全國(guó)38所重點(diǎn)院校招收1450名應(yīng)屆畢業(yè)生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數(shù)百人、浦發(fā)銀行共招管理和專(zhuān)業(yè)人員儲(chǔ)備103名。除了招聘之外，中資銀行還應(yīng)以適宜的激勵(lì)約束機(jī)制、特色鮮明的企業(yè)文化，從內(nèi)部形成凝聚力，以保留現(xiàn)有人才和吸引外來(lái)人才，從精神層面推動(dòng)了銀行的快速穩(wěn)健成長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)
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2007年4月23日,中國(guó)根據(jù)加入WTO的承諾，向外資銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。這意味著中外資銀行之間新的競(jìng)爭(zhēng)大幕已拉開(kāi)。如何應(yīng)對(duì)外資銀行的在人民幣業(yè)務(wù)上的挑戰(zhàn)，是中資銀行迫切關(guān)心的問(wèn)題。本文以外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，分析了全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。通過(guò)中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)合中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)、劣勢(shì)，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競(jìng)爭(zhēng)能力的途徑。
關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務(wù)中國(guó)商業(yè)銀行外資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力
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